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Une ligne de crédit est une option d'emprunt qui vous donne accès à des fonds chaque fois que vous choisissez une limite de crédit prédéterminée. Avec certains de ces arrangements, vous accédez aux fonds du prêt à partir d'un compte courant séparé. Avec d’autres, vous transférez des fonds sur votre compte courant. Un avantage d'une marge de crédit par rapport à un prêt traditionnel est qu'aucun intérêt n'est facturé sur la partie inutilisée de la ligne de crédit.
Sécurisé vs non sécurisé
Tout comme les banques, les caisses populaires et les autres prêteurs offrent des prêts traditionnels garantis et non garantis, la plupart proposent des lignes de crédit garanties et non garanties, ou des lignes de crédit. Bien que ceux-ci puissent sembler similaires à la surface, ils sont nettement différents.
LOC sécurisé
Une ligne de crédit hypothécaire, ou HELOC, est l'exemple le plus courant d'une ligne de crédit garantie.. Bien que cela soit moins courant, des exemples supplémentaires incluent une lettre de crédit sécurisée par un compte d’épargne, un certificat de dépôt ou un prêt auto qui vous permet d’acheter un véhicule jusqu’à un certain montant auprès d’un concessionnaire.
Une HELOC fonctionne différemment d’une LOC avec garantie. Contrairement à une lettre de crédit garantie qui n’a pas de date d’expiration du prêt et qui fonctionne comme une carte de crédit, Les HELOC ont des dates d'expiration et comportent généralement une période de tirage renouvelable ou non renouvelable et une période de remboursement.
Pendant la période de tirage au sort, vous avez libre accès au COL; pendant ce temps, vous pourriez être obligé d’emprunter un montant minimum chaque fois que vous retirez de l’argent ou que vous conservez un solde minimum. Les privilèges d'emprunt prennent fin au début de la période de remboursement. Les conditions du prêt déterminent la période de remboursement. Dans certains cas, la période de remboursement peut s’étendre sur plusieurs années; avec d'autres, le COL doit être remboursé beaucoup plus tôt.
LOC non sécurisé
Un LOC non sécurisé, également connu sous le nom de marge de crédit personnelle, est une ligne de crédit renouvelable. Vous pouvez généralement retirer des fonds à tout moment et pour quelque raison que ce soit. Une fois les fonds remboursés, vous pouvez continuer à puiser dans la marge de crédit.
Un inconvénient d’une LOC personnelle est que les conditions d’éligibilité et les taux d’intérêt sont souvent plus élevés que pour une LOC sécurisée. Selon Brent Vallat, un dirigeant de la Wells Fargo Bank, des bénéfices vérifiables, des antécédents de crédit solides, une cote de crédit bonne à excellente et une bonne relation avec le prêteur augmentent les chances d'obtenir une approbation.