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Les dettes à tempérament sont des emprunts sur lesquels l’emprunteur doit effectuer des paiements mensuels de capital et d’intérêts. Les paiements de ces prêts sont structurés de manière à ce que l'emprunteur rembourse la totalité du solde en principal à la fin de la durée du prêt. Un prêt à tempérament peut vous intéresser si vous aimez définir des paiements, mais ces types de dettes présentent certains inconvénients.
Taux d'intérêt
Le taux des fonds fédéraux représente le taux d'intérêt que les banques doivent payer pour emprunter de l'argent auprès d'autres institutions financières. Ce taux peut changer à tout moment et il affecte directement le taux préférentiel, qui reflète le taux d'intérêt que les grandes banques facturent aux emprunteurs solvables pour les prêts à court terme. Au cours d'un prêt à tempérament à long terme, une banque reçoit un revenu stable sous forme de paiements d'intérêts de l'emprunteur, tandis que ses propres coûts peuvent varier en raison de modifications du taux des fonds fédéraux. Si les banques fixent des taux de prêt à tempérament très bas, les revenus du prêt peuvent s'avérer insuffisants pour couvrir les coûts de la banque si ses autres charges augmentent pendant la durée du prêt. Au début, les taux d'intérêt des prêts à tempérament sont généralement plus élevés que ceux des prêts à taux variables, car les prêts à taux variables fluctuent avec le taux préférentiel.
Paiements
Les prêts à tempérament peuvent ne pas convenir aux personnes plus soucieuses de maintenir les paiements au minimum plutôt que de rembourser la dette. Si vous achetez une maison d'investissement avec l'intention de la vendre à but lucratif, vous ne serez pas incité à rembourser le capital car vous rembourserez l'intégralité du prêt une fois que vous aurez vendu la maison. Si vous contractez une ligne de financement au lieu d'un prêt à tempérament, vous pouvez effectuer de petits paiements ne portant que sur vos intérêts pendant que vous êtes propriétaire de la maison, ce qui signifie que vous avez plus d'argent pour rénover la propriété. Les mensualités des prêts à tempérament comportent des versements mensuels plus importants que les autres types de dette, car vous devez payer le principal et les intérêts mensuellement.
Principal
Les personnes concernées par le remboursement du capital se tournent généralement vers les prêts à tempérament plutôt que les lignes de crédit. Toutefois, au cours des premières années d’un prêt à tempérament, très peu de votre paiement mensuel est affecté à la réduction du capital, la majeure partie de votre paiement étant affectée au paiement d’intérêts. Comme la durée du prêt touche à sa fin, presque tout de votre paiement va au capital. Si vous souhaitez rembourser un prêt à terme de manière anticipée ou effectuer un paiement de principal supplémentaire, vous encourez souvent des pénalités d’intérêt. En comparaison, avec une marge de crédit, vous pouvez rembourser l’intégralité du solde de votre prêt à tout moment.
Engagement
Vous pouvez financer une voiture, un bateau ou même une maison avec un prêt à tempérament et, en fonction des garanties, la durée du prêt peut durer jusqu'à 30 ans. Les conditions de prêt à long terme signifient des paiements mensuels moins importants, mais les prêts à tempérament signifient également des engagements à long terme. Si vous contractez un prêt de cinq ou six ans sur une vieille voiture, vous risquez de rembourser la dette longtemps après la fin de sa vie utile. Vous pouvez planifier vivre dans votre maison actuelle pendant 30 ans, mais beaucoup de choses peuvent se passer en seulement 12 mois, et encore moins trois décennies. Par conséquent, les prêts à tempérament vous obligent à prendre des engagements à long terme que vous pourrez regretter par la suite.