Qu'est-ce qu'un prêt conventionnel non assuré?

Les candidats à des prêts conventionnels non assurés sont considérés comme des emprunteurs privilégiés. Ils ont au moins un acompte de 20%, un bon crédit et un revenu suffisant pour que les prêteurs hypothécaires se sentent en sécurité. Les prêteurs exigent une assurance sur les prêts lorsque les emprunteurs ne disposent pas de suffisamment d’argent ou de crédit pour compenser le risque de financement d’une maison. Les normes applicables aux prêts classiques et non assurés sont strictes, mais les prêts sont moins coûteux pour les emprunteurs.

Les prêteurs offrent des prêts classiques et non assurés aux demandeurs solvables.crédit: BurakSu / iStock / Getty Images

Définition et limites du prêt conventionnel

Les prêteurs classiques, y compris les banques, les caisses populaires et les sociétés de crédit immobilier, vendent souvent leurs prêts à des entreprises parrainées par le gouvernement, Fannie Mae et Freddie Mac. Tous les prêteurs hypothécaires ne vendent pas leurs emprunts; Cependant, la plupart le font pour libérer de l'argent pour de nouveaux prêts. Le terme «conventionnel» fait référence aux normes de souscription auxquelles ces prêts doivent satisfaire. Les directives de Fannie et de Freddie sont généralement similaires, notamment en ce qui concerne le plafond des prêts. En août 2014, la limite de prêt conventionnelle pour un logement d'un logement dans le continent américain était de 417 000 $. Cela signifie que les GSE achètent des prêts au logement conventionnels dont le solde peut atteindre 417 000 dollars.

Les prêts à haut risque nécessitent une protection supplémentaire

Les assureurs hypothécaires privés remboursent aux prêteurs une partie de leurs pertes en cas de défaillance des emprunteurs. Le PMI s'applique aux prêts classiques lorsque le montant du prêt par rapport à la valeur de la maison dépasse 80%. Par exemple, lorsque les emprunteurs investissent moins de 20% de leur achat immobilier ou ont moins de 20% du capital nécessaire pour le refinancement d’une maison, les prêteurs classiques ont besoin d’un PMI. Un prêt dont la valeur de revient est égale ou inférieure à 80% présente moins de risques pour les prêteurs et, en fin de compte, Fannie Mae et Freddie Mac. Par conséquent, il ne nécessite pas de protection supplémentaire contre les défauts.

Les prêts non assurés sont plus abordables

Les prêts conventionnels non assurés ont des paiements mensuels moins élevés et nécessitent moins de frais au départ, car ils sont assortis de meilleurs taux d’intérêt et n’ont pas de PMI, qui limite les mensualités aux paiements hypothécaires. Les prêts avec PMI requièrent également généralement des comptes de dépôt bloqué pour la collecte mensuelle des assurances habitation et des taxes foncières. Pour vous débarrasser des mensualités PMI, vous pourrez peut-être payer une prime forfaitaire unique à la clôture couvrant plusieurs années d’assurance. Sinon, vous devrez attendre jusqu'à ce que vous ayez remboursé le prêt conventionnel à 78% pour éliminer le PMI ou le refinancer complètement.

Prêts non conformes nécessitant un PMI

Un prêt conventionnel de plus de 417 000 $ est considéré comme "jumbo" et est encore plus difficile à obtenir que les prêts classiques, non assurés, de montants inférieurs, appelés prêts "conformes". Le PMI est également disponible pour les prêts jumbo. Selon MarketWatch, les plus petites banques et coopératives de crédit cherchent des PMI auprès des assureurs pour ce créneau de financement conventionnel, qui s'adresse aux emprunteurs les plus riches. Les prêts jumbo assurés classiques ont des taux d’intérêt supérieurs de 0,2% à 0,6% aux prêts conformes.