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Les marges de crédit sur valeur domiciliaire offrent aux emprunteurs un crédit renouvelable qui fonctionne comme une carte de crédit. Les HELOC sont des produits hypothécaires proposés par de nombreuses banques et coopératives de crédit comme prêts de premier ou de deuxième rang. Les personnes peuvent augmenter les limites HELOC soit en demandant une augmentation du prêt, soit en remboursant la ligne existante et en la remplaçant par une nouvelle plus grande.
Plage de temps
La plupart des prêteurs n'autorisent pas les emprunteurs à augmenter le taux HELOC dans les 12 mois suivant l’établissement du prêt. Les banques ont normalement besoin de 30 jours pour traiter les demandes HELOC et les augmentations de lignes. Étant donné que les banques conservent des HELOC sous forme de prêts de portefeuille, le processus de souscription prend moins de temps que pour les prêts hypothécaires classiques, où des conditions supplémentaires sont requises pour satisfaire aux exigences des investisseurs hypothécaires qui achètent les prêts auprès des banques.
Taille
Les banques utilisent des ratios dette / revenu et prêt / valeur pour déterminer la taille des HELOC. La plupart des banques autorisent les emprunteurs à avoir des dettes correspondant à 50% de leur revenu mensuel brut. Les banques calculent les paiements HELOC à des fins de souscription en multipliant le montant de la ligne par 1,2%. Certaines banques utilisent des évaluations électroniques pour déterminer la valeur des maisons, mais généralement, elles ordonnent une évaluation complète d’une maison avant de contracter un prêt. Les directives de prêt maximal des banques varient, mais varient entre 60 et 90%.
Avantages
Les prêts assortis de sûretés ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les prêts non garantis, car les prêteurs ont un recours en cas de défaillance de l’emprunteur. Les HELOC sont plus rentables pour les grands projets que les cartes de crédit. De plus, l’Internal Revenue Service permet aux personnes appartenant à certaines tranches de revenu de déduire les paiements d’intérêts hypothécaires de leur revenu imposable. Les économies d'impôts rendent les HELOC plus attrayantes que d'autres types de prêts, tels que les prêts automobiles sans avantages fiscaux.
Considérations
Lorsque vous augmentez un HELOC, votre taux d’intérêt pour tous les soldes futurs passe de votre ancien taux au taux offert au moment de l’augmentation. Les montants des lignes qui dépassent 80% de la valeur de la maison sont assortis de taux plus élevés que ceux des prêts dont le ratio prêt / valeur est inférieur.
Si vous avez un solde sur un HELOC, vous continuez de payer le taux en vigueur au moment où vous avez utilisé cet argent. Les portions à taux fixe de votre ligne ne sont pas affectées par les augmentations de ligne non plus.
Attention
La plupart des HELOC ont des taux définis à une marge particulière par rapport au taux préférentiel américain. Le taux préférentiel reste supérieur de 3% au taux des fonds fédéraux. Le Comité fédéral de l’open market doit se réunir au moins quatre fois par an, mais au moins huit fois par an. Il peut modifier le taux au cours de ses réunions. Ni le taux des fonds fédéraux, ni le taux préférentiel n'ont de plafond et bien que la plupart des HELOCs, la plupart ont un taux maximum de 20%.