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Dans de nombreux cas, vous pouvez obtenir une approbation ou une désapprobation immédiate pour un prêt personnel et très souvent, le processus de souscription n’implique même pas un souscripteur humain. Toutefois, pour un prêt important en dollars, votre demande va normalement à un souscripteur réel et, en fonction de la quantité d'informations que vous fournissez au départ, il faut normalement quelques heures à quelques jours pour que le souscripteur prenne une décision.
Souscripteur automatisé
La plupart des banques ont des programmes informatisés de souscription informatisés permettant de prendre des décisions en matière de prêt personnel. Étant donné que les prêts personnels n'impliquent aucune garantie, le système automatisé prend une décision en fonction de la cote de crédit et des informations sur le revenu du demandeur, saisies par l'agent de crédit. De nombreuses banques n'exigent pas des demandeurs de prêt qu'elles fournissent une vérification du revenu pour les prêts ne dépassant pas 5 000 ou 10 000 dollars. Les agences d'évaluation du crédit peuvent estimer votre niveau de revenu en fonction de votre utilisation, et peuvent partager cette information avec des systèmes de souscription automatisés. Le système automatisé ne prend normalement que quelques secondes pour prendre une décision.
Souscripteur humain
Les souscripteurs humains examinent les demandes trop volumineuses ou complexes pour le système de souscription automatisé. Pour les prêts souscrits manuellement, vous devez normalement fournir des pièces justificatives telles que vos talons de paie des 30 derniers jours, vos deux années W2 et vos déclarations de revenus. Le souscripteur compare votre revenu vérifiable à vos dettes, comme l'indique le bureau de crédit, et utilise les deux ensembles d'informations pour calculer votre ratio d'endettement. Ce processus d'examen prend normalement moins d'une heure, à condition que vous fournissiez toutes les informations à l'agent de prêt lorsque vous soumettez votre demande.
Décision
Le souscripteur d'un prêt personnel peut prendre l'une des trois décisions après avoir examiné votre demande et les pièces justificatives. Le souscripteur peut approuver le prêt, décliner le prêt ou demander des informations complémentaires. Vous recevez normalement une approbation ou une déclinaison quelques heures après le dépôt de votre demande, à moins que les souscripteurs aient une charge de travail importante. Dans ce cas, cela pourrait prendre quelques jours avant que quiconque examine votre demande. Si le souscripteur a besoin d'informations supplémentaires, la décision peut être retardée de quelques minutes ou de plusieurs jours.
Exceptions
Si vous ne disposez pas de suffisamment de revenu pour avoir droit à un prêt ou si votre crédit est médiocre, le souscripteur peut vous demander de fournir la preuve d'une source de revenu supplémentaire ou d'expliquer les problèmes qui se posent sur votre dossier de crédit avant de prendre une décision finale concernant le prêt.. Les banques peuvent faire des exceptions et approuver des prêts pour les clients de longue date qui ne répondent pas aux exigences de base. Toutefois, les exceptions nécessitent normalement l'approbation d'un souscripteur principal et, en fonction de la charge de travail de ce dernier, plusieurs minutes ou plusieurs jours peuvent s'écouler avant l'annonce du verdict final sur votre prêt.