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Une cliente qui quitte son compte bancaire seul pendant une période prolongée peut avoir une mauvaise surprise lorsqu'elle tente finalement de réclamer ses fonds. Les banques peuvent déclarer des comptes inactifs après une période de temps documentée dans leurs accords de compte avec les clients, et les comptes peuvent éventuellement être déclarés inactifs par l'État. Le premier cas peut vous coûter de l'argent en frais supplémentaires, tandis que le second complique les efforts de récupération de votre argent.
Comptes dormants
Les comptes dormants sont définis par chaque banque. Les banques considèrent souvent que les comptes sont en sommeil après six mois à un an d'inactivité, ce qui signifie qu'aucune transaction n'a été traitée avec le compte à ce moment-là. Cela peut être plus ou moins de temps que ce que l'état définit comme un compte inactif. Les banques définissent leurs propres règles concernant les comptes inactifs et peuvent facturer des frais pour les maintenir, conformément à leurs accords avec les titulaires de comptes, jusqu'à ce que le compte devienne inactif.
Comptes inactifs
La durée nécessaire pour qu'un compte soit déclaré inactif dépend de la loi en vigueur dans l'État. Alors que les comptes inactifs reflètent le statut interne de la banque, les comptes inactifs reflètent leur statut auprès de l'État. Une fois qu'un compte est inactif en vertu de la loi de l'État, l'État contrôle ce que la banque peut faire avec les fonds et peut empêcher ou limiter les banques de réduire davantage le compte. Les États découvrent ces comptes par le biais de dépôts bancaires obligatoires ou lors d'audits. Pour les plus petits comptes, les banques peuvent fermer des comptes en sommeil et envoyer un chèque à la dernière adresse connue avant le statut du compte.
Conditions de contact
Les banques doivent tenter de contacter le client d'un compte inactif, en écrivant par exemple à la dernière adresse connue du titulaire du compte. Si le contact ne peut pas être établi, le contrôle des actifs est confié à l'État. Les États établissent leurs propres règles concernant le moment où un compte est considéré inactif ou non réclamé, mais la période typique est de trois à cinq ans.
Contrôle d'Etat
Une fois que la banque a transféré le compte à la division des biens non réclamés de l'État, l'État en devient le dépositaire par le biais d'un processus appelé désengagement. Il tente de contacter le propriétaire par des moyens tels que des bases de données consultables sur les sites Web ou des avis publics dans les journaux. Après la période requise spécifiée par la loi de l'État, l'État vend les valeurs mobilières de ces comptes conformément aux lois de l'État et traite le produit de la vente comme tout autre fonds de l'État. Il renverra la valeur de rachat des comptes au moment du désengagement si le propriétaire présente une demande valide. Cependant, les États incluent rarement la valeur des intérêts ou des dividendes à verser après le désengagement.
Le processus de votre banque
Une banque doit divulguer son processus de définition et de gestion des comptes dormants et inactifs lorsque vous ouvrez un compte et vous alerter à chaque fois que les règles changent. Les politiques de votre État concernant les comptes inactifs sont également des documents publics et sont disponibles sur le site Web de chaque gouvernement, souvent sous la bannière du contrôleur de l'État, du trésorier ou de l'autorité bancaire. L'examen de ces deux sources devrait vous indiquer comment réactiver vos anciens comptes et récupérer vos fonds. Contactez le bureau des biens non réclamés de votre état pour connaître les bases de données répertoriant les biens non réclamés et connaître les procédures de récupération de ces fonds.