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Les cosignataires constituent une excellente solution si votre manque de revenus ou votre historique de crédit vous empêche de vous qualifier pour un prêt auto. Si votre situation s'améliore, vous constaterez qu'il est plus facile d'ajouter un co-signataire que d'en supprimer un d'un prêt. En règle générale, la suppression implique un refinancement du prêt, bien que certains prêteurs puissent vous autoriser à effectuer une modification.
Modification de prêt
Alors que les banques vendent généralement des prêts hypothécaires, les prêts auto sont généralement conservés en interne. Cela signifie que tout accord de modification ne concerne que deux parties: le prêteur et l'emprunteur. Techniquement, une banque peut modifier un prêt pour supprimer un cosignataire. Bien que les particularités varient d'un État à l'autre, l'emprunteur et le prêteur doivent généralement signer un avenant au prêt initial. Les prêteurs sont plus susceptibles de jouer au ballon si votre prêt est en règle. Si vous avez du mal à faire des paiements même avec un co-signataire, les chances d'une modification sont pratiquement inexistantes. Si vous êtes en mesure de gérer la dette sans avoir recours à un co-signataire, la banque peut toujours vous demander de refinancer simplement le prêt.
Prêt Qualification
Lorsque vous refinancez un prêt-auto, vous devez prouver que vous avez la capacité et le caractère nécessaires pour gérer la dette. Si votre revenu a augmenté depuis que vous avez obtenu le prêt existant, vous pourrez peut-être refinancer sans le cosignataire. Les banques mesurent la capacité en calculant votre ratio d'endettement. Ce ratio compare votre revenu brut à vos dépenses fixes, telles que les prêts hypothécaires et les prêts auto. Dans les cercles de prêt, les évaluations de personnage sont basées sur vos antécédents de crédit. Si vous gérez vos finances avec soin, votre pointage de crédit augmente; les retards de paiement la font tomber. Vous pouvez éventuellement supprimer le cosignataire si votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour satisfaire votre prêteur.
Valeur de la garantie
Vous ne pouvez renoncer à votre cosignataire et refinancer votre voiture que si celle-ci a une valeur suffisante pour justifier un nouveau prêt. Votre voiture n'a de valeur pour votre prêteur que si sa vente permet de réunir suffisamment de liquidités pour rembourser votre emprunt en cas de défaillance. Le refinancement peut s'avérer problématique sur un véhicule plus ancien ou avec un kilométrage élevé. Pour contourner ce problème potentiel, vous pouvez rembourser le solde ou refinancer un emprunt à court terme. Cependant, cette dernière option ne fonctionne que si vous avez un revenu suffisant pour couvrir les paiements les plus élevés. Si vous avez initialement un cosignataire en raison de votre revenu limité, un prêt à court terme avec des versements élevés risque de ne pas fonctionner.
Respectez votre co-signataire
Vous et votre cosignataire assumez tous les deux la responsabilité du remboursement de votre emprunt. Les retards de paiement nuisent à votre pointage de crédit et à celui de votre cosignataire. Après un refinancement, votre cosignataire doit vérifier son dossier de crédit pour s'assurer que le prêt a bien été supprimé. Cela peut prendre environ un mois pour qu'un prêteur informe les agences d'évaluation du crédit. Prévoyez donc suffisamment de temps pour que le changement soit effectué. Si le prêt continue d'apparaître dans le rapport du cosignataire, vous devriez contacter immédiatement le prêteur pour en déterminer le statut.