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Si vos clients espèrent obtenir des rendements de placement plus élevés dans le cadre d’une police d’assurance vie entière, une assurance vie variable peut être une bonne option à envisager. L’assurance vie variable est un type d’assurance vie entière, mais elle offre à vos clients plusieurs avantages qu’ils ne peuvent obtenir avec des polices vie entière ordinaires. Pour vendre une assurance vie variable, vous devez suivre des règles spéciales et obtenir une licence spécifique.
Une fonction
L'assurance vie variable offre une protection d'assurance vie permanente. Son fonctionnement est similaire à celui de l’assurance vie entière ordinaire, à la différence qu’il investit les primes dans des sous-comptes de fonds communs de placement. (Un fonds commun de placement regroupe un ensemble d’actions ou d’obligations dans un seul produit de placement.)
Conditions de licence
La vente d’une assurance vie variable nécessite une licence d’assurance vie, une licence série 6 et une licence série 63. Tous les États exigent ces licences, qui permettent aux détenteurs de vendre des produits financiers qui utilisent ou contiennent des fonds communs de placement et d’autres titres à rendement variable. Pour conserver vos licences des séries 6 et 63, vous devez suivre une formation continue et effectuer des tests tous les trimestres. Vous devez également suivre une formation continue et passer des tests pour pouvoir conserver votre licence en assurance vie (tous les deux ans, en général). La plupart des États exigent des crédits de formation continue combinés de 15 à 30 heures-crédits pour ces licences.
Exigences du prospectus
Pour vendre une assurance vie variable, vous devez fournir du matériel de vente spécial et de la documentation à vos clients. Cette littérature s'appelle un prospectus; il divulgue les frais et les objectifs de placement des fonds communs de placement dans la politique. Il décrit également le fonctionnement des fonds communs de placement et le type d’investissements qu’ils feront pour obtenir les rendements souhaités.
Exigences d'aptitude
L’assurance vie variable est soumise aux lois de l’autorité de réglementation du secteur financier (FINRA) et de la Securities and Exchange Commission (SEC) américaine.Pour cette raison, vous devez effectuer un test d'aptitude avec votre client afin de déterminer sa tolérance au risque. Étant donné que l’assurance vie variable implique des investissements qui peuvent perdre de l’argent et entraîner la déchéance de la police d’assurance vie, vous devez faire tout ce qui est raisonnable pour vérifier que votre client est financièrement et psychologiquement capable de résister aux baisses de ses investissements. Un questionnaire de répartition de l'actif est une méthode standard de test d'aptitude. Le client doit également signer un document attestant qu'il comprend les risques d'un investissement dans une police d'assurance vie variable.
autres considérations
Déterminez si vous pouvez faire suffisamment d’affaires pour pouvoir obtenir des licences supplémentaires pour les ventes d’assurance vie variable. Assurez-vous que votre clientèle est déjà intéressée par ce produit et que vous pouvez faire suffisamment d’affaires pour couvrir tous vos frais de réglementation et de licence. Sinon, il ne sera peut-être pas rentable d'argent et de temps pour obtenir la licence supplémentaire. Notez également que les sociétés de courtage proposant une assurance vie variable ont souvent des exigences de production que vous devez remplir. Si vous ne vendez pas assez de produit, vous risquez une pénalité. Dans certains cas, la maison de courtage peut même mettre fin à votre contrat, vous empêchant de souscrire une assurance vie variable auprès de cette maison de courtage.