Qu'est-ce que l'allégement de la dette nationale?

Les spots publicitaires pour l’allégement de la dette nationale présentent des revendications très attrayantes. "Le président Obama a récemment signé un projet de loi qui étendra les secours à la rue principale", déclare une publicité avec autorité. "Si vous êtes un consommateur aux prises avec une dette de carte de crédit de 10 000 dollars, vous pourriez être admissible au programme national d'allégement de la dette. Nous pourrons peut-être réduire votre dette de 50%. Appelez-nous maintenant pour une consultation gratuite."

La dette peut devenir un réel problème pour beaucoup d'Américains.

Pour de nombreux consommateurs aux prises avec des dettes de cartes de crédit, un programme national d’allégement de la dette est une bonne nouvelle. Mais le fait est qu'il existe des organisations à but lucratif et à but non lucratif en concurrence pour votre entreprise, et les résultats peuvent varier.

Quelles promesses d'allégement de la dette nationale

Selon le site Web National Debt Resolution, l’allégement de la dette nationale peut «réduire vos soldes à 60%», permettre aux citoyens «d’éviter le harcèlement de la part de ses créanciers et de laisser quelqu'un d’autre faire le travail» et «vous aider à trouver un allégement de la dette en 12 à 36 mois seulement."

L'allégement de la dette nationale est présenté comme un programme soutenu par le gouvernement et parrainé par le gouvernement fédéral au profit du consommateur américain. Les entreprises nationales d’allégement de la dette ont également promis que ce processus améliorerait votre crédit ou n’aurait aucun effet négatif sur votre crédit. On promet aux consommateurs des résultats étonnants sans douleur.

En réalité, "allégement de la dette nationale" n’est en réalité qu’un nouveau nom pour un programme de règlement de dette, qui se décline en variétés à but non lucratif ou à but lucratif.

Qu'est-ce que l'allégement de la dette publique?

L'allégement de la dette publique n'est en réalité qu'un nouveau moyen pour les entreprises de règlement de dettes de se vendre elles-mêmes. Le règlement de la dette existe depuis des décennies, mais au plus fort de la récession de 2006, les sociétés de règlement de la dette considèrent que leurs programmes ressemblent à des programmes légitimes mandatés par le gouvernement fédéral.

Le règlement de la dette est en réalité un processus par lequel vos créanciers acceptent un paiement inférieur au montant initial dû sur une dette. Dans de nombreux cas, la dette est déjà en cours de recouvrement.

Les sociétés de règlement de dette acceptent de collecter et de conserver vos paiements pour vous dans un compte séquestre, tout en négociant avec vos créanciers. Les entreprises de règlement négocient ensuite avec vos créanciers afin de réduire le solde de votre dette. Une fois que le créancier a accepté d'accepter un montant de règlement, la société de règlement paiera votre créancier à partir des fonds de votre compte.

Comment fonctionne le règlement

Habituellement, les citoyens sont contactés par un représentant d’une société de règlement de dette. Cette personne vous explique les avantages du règlement. On vous dit que la société demandera aux créanciers de cesser de téléphoner, que le solde de votre dette sera négocié à la baisse et que votre crédit sera amélioré.

Vous acceptez les termes du programme et retournez vos documents. Votre dette est "inscrite" dans le programme et vous commencez à effectuer des paiements. Vos paiements sont placés dans un compte séquestre pour être accumulés pendant que la société de règlement négocie avec vos créanciers.

Lorsqu'il y a suffisamment d'argent dans votre compte pour régler le solde de l'un de vos créanciers, la société de règlement contacte ce créancier pour négocier l'acceptation d'un montant inférieur au montant nominal afin de rembourser votre dette. Si le créancier accepte les conditions proposées par la société de règlement, les fonds sont versés pour régler ce compte.

Habituellement, les entreprises de colonisation commencent avec la dette avec le solde le plus bas pour montrer des progrès. Le processus est ensuite répété avec le compte avec le solde le plus bas suivant.

Quel est le piège?

Bien que le processus de règlement puisse sembler assez simple, le processus comporte de nombreux pièges pour les consommateurs. En ce qui concerne le règlement de la dette, le diable se cache dans les détails.

Souvent, les sociétés de règlement ne travailleront avec vous que si votre dette est de 10 000 $ ou plus. Et bien que les entreprises de règlement de dettes promettent de réduire votre solde de 60%, de nombreuses entreprises omettent de dire combien vous allez payer en frais.

En règle générale, de nombreuses entreprises de règlement de dettes effectuent les trois ou quatre premiers paiements mensuels pour couvrir les frais du programme. Cela signifie que vous pouvez participer à un programme d’établissement pendant un an au maximum, sans qu’aucune somme ne soit affectée à votre dette. Certaines entreprises de règlement perçoivent des frais d’entrée, des frais mensuels, ainsi que des frais une fois le compte réglé.

Les sociétés de règlement ne peuvent travailler que sur des dettes non garanties, car il n’existe aucune garantie pour en reprendre possession lorsque vous cessez d’effectuer vos paiements. Certaines entreprises de règlement peu crédibles ne vous diront pas cela au départ.

Un autre piège est que de nombreuses sociétés de règlement vous conseilleront de ne plus payer avec les cartes de crédit que vous avez toujours actives. La raison en est que de nombreux créanciers initiaux ne régleront pas une dette avec un consommateur.

Sur son site Web Think Debt Relief, intitulé Amerifree Financial, "Contrairement à une faillite, notre programme de règlement de la dette n'apparaîtra PAS dans votre dossier de crédit". Pour régler, cependant, une dette doit généralement être détenue par un tiers collecteur de dette qui paie généralement entre 7 et 14 cents le dollar pour l’acquérir. Lorsque vous cessez de payer vos comptes courants, les effets négatifs sur votre crédit peuvent être importants. Les programmes d'établissement n'ont de sens que si les dettes en cours d'inscription sont déjà en recouvrement.

De nombreux programmes d'établissement prennent plus de temps que prévu. Si vous avez des difficultés à payer vos factures à temps chaque mois, il peut être difficile de rester à jour avec un programme de règlement. Les sociétés de règlement moins qu'honorables finissent par conserver tous les paiements reçus, même si vous abandonnez avant d'avoir terminé le programme.

Une visite rapide des sites Web de sociétés de peuplement telles que Liberté de la dette, Réseau financier de la Liberté, Assistance de la dette nationale et Allégement de la dette nationale révèle l'utilisation des termes «jusqu'à» et «pourrait» pour indiquer le montant que vous pourriez économiser programme de règlement de dette. Le fait est que peu importe ce qui vous est promis au téléphone par un représentant de ces entreprises, les économies que vous réaliserez dans un programme de règlement de dettes ne sont pas garanties.

En tant que consommateur, la chose la plus importante à prendre en compte est que vous pouvez généralement régler vos propres comptes pour bien moins que si une société de règlement les réglait pour vous.

Gestion de dette et règlement de bricolage

Si vous êtes aux prises avec une dette de carte de crédit et que vos comptes sont en règle, il serait peut-être préférable de travailler avec un programme de gestion de la dette légitime (voir Ressources pour un exemple). Ces programmes négocieront avec vos créanciers pour abaisser votre taux d’intérêt.

Un DPM ne réduit pas le montant total de votre dette. En obtenant des taux d’intérêt plus bas pour vous, les programmes DMP vous aident à rembourser l’encours de votre dette plus rapidement que vous ne le pourriez vous-même, puisqu’une plus grande partie de votre dette va au principe au lieu des intérêts. Vous rembourserez une plus grande partie de la dette dans un DMP, mais vos comptes sont tenus à jour au lieu de devenir des recouvrements.

Pour régler un compte de recouvrement, procurez-vous l'adresse postale du créancier indiqué dans votre rapport de crédit. Si la dette est toujours dans les délais prescrits, écrivez une lettre proposant de payer à l’agence de recouvrement un pourcentage de la dette en échange du retrait de ce compte de votre dossier de crédit.

Si l'agent de recouvrement accepte vos conditions, payez le montant convenu avec un mandat.