Pourquoi les prêts de la FHA sont refusés

Les propriétaires potentiels achetant une hypothèque peuvent envisager une garantie de la Federal Housing Administration, qui fait partie du ministère du Logement et du Développement urbain du gouvernement des États-Unis. Ces prêts hypothécaires, communément appelés prêts FHA, assouplissent certaines exigences en matière de prêt hypothécaire et permettent à certains emprunteurs d’acquérir une propriété avec un acompte correspondant à seulement 3 1/2 pour cent du prix d’achat de la maison.

Les candidats doivent satisfaire aux conditions requises pour les hypothèques FHA.

Contexte

Selon le site Web officiel du Département américain du logement et du développement urbain (HUD), la Federal Housing Administration contribue au remboursement des hypothèques depuis 1934. Bien que les prêteurs agréés par le gouvernement examinent les demandes des emprunteurs et les émettent, la Federal Housing Administration (FHA), fournit une assurance sur la dette. Parce que l'assurance du gouvernement élimine une partie des risques du processus de prêt hypothécaire, les prêteurs approuvent généralement les prêts FHA pour les emprunteurs qui peuvent ne pas être admissibles à un autre prêt non assuré.

Exigences

Pour obtenir l’approbation d’une hypothèque FHA, le demandeur doit répondre à certaines exigences. L’emprunteur doit payer une prime pour l’assurance prêt hypothécaire, selon le site Internet de la FHA, afin d’aider à compenser les pertes dues aux dettes impayées. Les emprunteurs FHA doivent également respecter deux ratios: un qui mesure le montant des versements hypothécaires mensuels par rapport au revenu mensuel et un autre qui mesure le montant total des versements mensuels requis - y compris les versements hypothécaires, les versements pour une voiture, les cartes de crédit et toute autre dette - contre revenu mensuel. Les emprunteurs FHA doivent également remplir une liste de contrôle de prêt comprenant des éléments de base tels que le numéro de sécurité sociale, le salaire mensuel brut, la valeur de tous les biens meubles, les talons de chèques récents et les déclarations de revenus des particuliers.

Le déni

Selon le site Web de l'hypothèque FHA Info, de nombreuses personnes qui se voient refuser un prêt hypothécaire par la FHA reçoivent cette décision en fonction des performances de crédit passées. L’historique récent des paiements sur d’autres dettes joue un rôle important dans la décision de crédit de la FHA, et des problèmes de crédit majeurs tels que des jugements ou des activités de recouvrement au cours des deux dernières années peuvent conduire à un refus de crédit. Les candidats qui ne tombent pas dans les ratios dette / revenu approuvés par la FHA peuvent également recevoir un refus, car la FHA exige que les emprunteurs aient un versement hypothécaire maximal sur le revenu effectif de 29% et un ratio maximum de paiement total sur le revenu effectif de 41%.. Enfin, selon FHA Info, chaque État impose des limites au montant des prêts hypothécaires accordés par la FHA, et les demandeurs qui recherchent une hypothèque importante dépassant ces limites peuvent faire l'objet d'un refus.

Préqualification

Pour pouvoir prétendre à une hypothèque FHA, les candidats ne doivent démontrer que leur capacité à obtenir un emploi et des antécédents professionnels stables, notamment travailler avec le même employeur pendant au moins deux ans. Selon FHA Info, les emprunteurs doivent également ne pas avoir de saisies immobilières ou de faillites au cours des trois dernières années. Bien que les prêteurs puissent pré-qualifier les demandeurs d’hypothèques FHA, le processus d’approbation finale nécessite un examen plus approfondi, et certains candidats pré-qualifiés peuvent être refusés.

Considérations

Bien que les hypothèques FHA permettent aux acheteurs d’acheter une maison avec un acompte de seulement 3-1 / 2%, le site Internet d’achat d’habitations Mortgage Loan précise que les primes d’assurance obligatoires peuvent rendre les prêts FHA considérablement plus coûteux que les alternatives classiques. En outre, les primes d'assurance élevées peuvent affecter les capitaux propres de la maison et les prêts FHA peuvent avoir des taux d'intérêt plus élevés que les hypothèques conventionnelles similaires.