Qu'est-ce qu'une hypothèque révisée?

Une hypothèque révisée, également appelée hypothèque modifiée, est une hypothèque dont la durée a été modifiée par le biais d'une modification légale du prêt immobilier préexistant. Alors que certains propriétaires choisiront de refinancer entièrement leurs emprunts, d'autres préfèrent conclure un accord avec leurs prêteurs afin de réviser simplement le document. Les modifications sont relativement courantes et peuvent permettre à l'emprunteur et au prêteur de trouver des solutions financièrement avantageuses.

Processus

Un prêt hypothécaire sera révisé lorsque le prêteur ou l'emprunteur d'un prêt au logement s'adressera à l'autre partie au sujet de la possibilité de modifier les termes du contrat. Habituellement, c'est l'emprunteur qui s'adresse au prêteur à propos de la modification. Les deux parties travailleront à des conditions mutuellement acceptables, puis un amendement au document hypothécaire actuel sera rédigé. Une fois que les deux parties l'ont signé, l'hypothèque est modifiée.

Les usages

Les prêts hypothécaires sont souvent révisés lorsque l'emprunteur risque de ne pas respecter les termes du contrat. Parfois, un emprunteur peut constater qu’il n’est pas en mesure de faire ses paiements mensuels. Par exemple, elle pourrait avoir vu son revenu diminuer ou, dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux ajustable, les taux d’intérêt en vigueur auraient pu monter en flèche. En modifiant les conditions de l'hypothèque, l'emprunteur peut rester dans sa maison et le prêteur ne doit pas exclure.

Modification vs. Refinancement

Le principal avantage de la modification d'un prêt par rapport à son refinancement est sa charge. Lorsqu'une personne refinance une hypothèque, elle subit le même processus que lorsqu'il a contracté le prêt immobilier initial, avec beaucoup des mêmes dépenses. Ce processus peut être coûteux et prendre beaucoup de temps. En revanche, si une personne peut avoir à payer des frais juridiques pour faire réviser son texte, le processus de modification est généralement plus simple et moins coûteux.

Considérations

La principale difficulté liée à la modification d’une hypothèque réside dans le fait que, contrairement au refinancement, une personne ne peut modifier son hypothèque qu’avec son prêteur actuel. Si le prêteur ou l'emprunteur ne souhaite pas modifier le contrat ou si les deux parties ne peuvent pas atteindre les conditions, la révision ne peut avoir lieu. Parfois, un emprunteur se trouvera dans l’impossibilité de refinancer - souvent en raison d’un faible pointage de crédit - et sera contraint à la forclusion lorsque son prêteur ne modifiera pas son contrat.