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Une charge financière correspond à l’intérêt que vous payez sur l’argent emprunté, tel que le solde des cartes de crédit. Il est exprimé de manière standard sous forme de taux de pourcentage annuel (APR). Le TAP est équivalent au taux d’intérêt, mais peut être plus élevé s’il comprend des frais. Votre relevé mensuel de carte de crédit vous montre comment vos frais financiers ont été calculés, mais vous pouvez également les calculer vous-même.
Taux d'intérêt quotidien
Les sociétés de cartes de crédit calculent les frais de financement quotidiennement. Le taux quotidien est l’APR divisé par 365. Par exemple, si votre carte de crédit a un APR de 18%, le taux d’intérêt quotidien est de 0,04932%. La charge financière journalière est égale au solde éligible multiplié par le taux d'intérêt quotidien. Par exemple, si vous devez 500 USD sur votre carte de crédit avec un TAP de 18%, les frais de financement quotidiens s'élèvent à (0,0004932 x 500 USD), ou 0,2465 USD. Si votre solde quotidien reste égal à 500 USD pour le cycle de facturation de 30 jours, les frais financiers du mois sont de (30 x 0,2465 USD) ou 7,40 USD.
Bilans journaliers
Le solde quotidien de votre carte de crédit ne constitue pas nécessairement la base de vos frais financiers, car vous bénéficiez d'une période de grâce sans intérêt sur les nouveaux achats jusqu'à la prochaine date de facturation. Une fois le délai de grâce expiré, le nouveau solde d’achat s’ajoute au solde total éligible aux frais d’intérêt. Vos frais financiers mensuels correspondent à la somme de vos intérêts quotidiens. Votre solde quotidien varie lorsque vous envoyez des paiements et effectuez de nouveaux achats.
Taux composés
La plupart des cartes de crédit utilisent une composition quotidienne, ce qui augmente légèrement les frais financiers que vous payez. La composition signifie que les intérêts que vous avez engagés aujourd'hui sont ajoutés à votre solde quotidien. Vous devrez donc payer des intérêts sur les intérêts à partir de demain. Dans l'exemple de carte de crédit avec des frais financiers quotidiens de 0,2465 USD, le premier jour d'intérêts sur un solde nouvellement éligible de 500 USD est ajouté pour créer un nouveau solde de 500,2465 USD le lendemain. Lorsque multiplié par le taux d'intérêt quotidien de 0,04932%, les frais d'intérêt du deuxième jour s'élèvent à (0,0004932 x 500,2465 $), ou à 0,2467 $.
Le cycle se répète tous les jours. Comme vous pouvez le constater, les frais financiers quotidiens augmentent plus rapidement en raison de la composition, et les frais mensuels dans cet exemple seront un peu plus élevés que le montant non composé, 7,40 $. Vous pouvez utiliser une calculatrice de frais financiers en ligne pour calculer les frais financiers composés. Certaines cartes de crédit sont composées sur une base différente, telle que continuellement ou mensuellement.
Différents APR
L'exemple s'applique aux frais financiers sur les achats par carte de crédit. Les avances de fonds sur cartes de crédit ont souvent un TAP plus élevé et aucun délai de grâce. Le TAP sur votre carte de crédit correspond au taux préférentiel plus un montant supplémentaire (un "spread") en fonction de votre pointage de crédit, et une modification de l'un ou l'autre peut affecter votre TAP. Le TAP sur les nouveaux achats est de zéro pendant la période de grâce.
Certaines cartes de crédit offrent des délais de grâce prolongés aux nouveaux clients. Par exemple, il se peut que vous ne payiez pas d'intérêts sur les achats effectués au cours des neuf premiers mois lorsque vous ouvrez une nouvelle carte de crédit.