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Les programmes de RPA et de REER sont des comptes d'épargne créés par le gouvernement canadien afin d'aider les employés à épargner. À certains égards, ils ressemblent aux comptes américains comme les IRA, en ce sens qu’ils sont souvent proposés par des entreprises et sont conçus pour être des méthodes efficaces et à l’écart de l’épargne fiscale d’épargner de l’argent jusqu’à la retraite, puis d’accéder aux fonds. Il existe plusieurs différences essentielles entre un RPA et un REER, ce qui amène certains titulaires de comptes à basculer entre les deux.
REER
REER est synonyme de régime enregistré d'épargne-retraite. Le gouvernement canadien utilise ce type de régime pour aider les particuliers à économiser de l'argent grâce à leur compte de retraite. Les Canadiens ouvrent ces comptes par l'intermédiaire de banques et d'autres institutions financières, puis y déposent de l'argent au fil du temps. Les dépôts sont déductibles des impôts et les intérêts ne sont pas imposés avant que l'argent ne soit effectivement retiré à l'âge de la retraite, ce qui permet aux utilisateurs d'esquiver de nombreuses charges fiscales liées au revenu. Comme les IRA, les REER sont souvent flexibles, mais ont des dates limites de cotisation.
Transfert dans un REER
Un RPA est un régime de pension agréé, un type de compte de retraite créé par un employeur et par l'Agence du revenu du Canada pour les employés. Ce compte présente les mêmes avantages qu'un REER, mais il est souvent lié à un employeur ou au moins aux choix qu’il a faits en matière de placement. En conséquence, beaucoup de Canadiens, lorsqu’ils changent d’emploi ou de finances, transfèrent leurs fonds de RPA dans des REER. Ceci est une pratique de roulement très courante et est largement autorisée.
Avantages
Le Canada autorise le transfert direct de montants forfaitaires importants dans un REER d'un RPA, ce qui signifie que les utilisateurs n'ont pas besoin de transférer des montants moins importants eux-mêmes sur une longue période. Cela rend le processus de transfert rapide et idéal pour basculer entre les deux.
Limites
Les REER comportent des limites innées que les utilisateurs devraient connaître avant de procéder au transfert. Habituellement, pour transférer un montant forfaitaire important d'un RPA, le REER doit être bloqué. Cela signifie que les fonds du compte ne seront accessibles que lorsque la personne aura atteint l'âge de la retraite. Heureusement, c’est à ce moment-là que des avantages fiscaux supplémentaires entrent en jeu, mais ils limitent néanmoins l’utilisation des fonds.