Table des matières:
- Calcul de la part de prêt de LTV
- Déterminer la valeur de la maison
- Montant du prêt divisé par la valeur
- Combinaison prêt / valeur
Peu de phrases du monde réel sont plus déroutantes que celles trouvées dans la terminologie hypothécaire. Cependant, vous bénéficierez de l'apprentissage du jargon et des concepts associés au financement d'une maison. L'un des plus importants de ces termes est "prêt sur valeur", rapport qui représente la relation entre le montant que vous devez sur une maison et la valeur de celle-ci. Les prêteurs se soucient du LTV de votre maison car il indique la valeur nette de votre maison et votre risque de défaillance. Tout comme les prêteurs hypothécaires, vous pouvez calculer le ratio prêt / valeur en utilisant le montant du prêt projeté et la valeur marchande actuelle de la maison.
Calcul de la part de prêt de LTV
L'aspect "prêt" du ratio LTV fait référence à un prêt hypothécaire unique. C'est le montant que vous empruntez pour couvrir le prix de la maison, moins tout acompte que vous versez lors de l'achat d'une maison. Lors du refinancement, il s’agit du montant que vous prévoyez d’emprunter pour rembourser une hypothèque en cours et couvrir vos frais de clôture, le cas échéant. Par exemple, si vous deviez acheter une maison de 200 000 dollars avec un acompte de 20%, le montant de votre prêt correspondrait à la différence entre 200 000 et 40 000 dollars. Vous calculez l'acompte à l'aide de cette équation: 200 000 $ 0,2 L’équation complète est la suivante: 200 000 $ - (200 000 $ 0,2) et donne lieu à un prêt de 160 000 $.
Déterminer la valeur de la maison
Pour connaître la valeur marchande actuelle d'une maison, vous devez estimer la valeur en fonction des ventes de maisons comparables. Toutefois, les prêteurs s’appuient généralement sur des rapports d’évaluation professionnels pour déterminer la valeur. Seules certaines opérations de refinancement, appelées refinancements rationalisés, peuvent ne pas nécessiter d’évaluation à domicile. Sinon, un évaluateur tiers indépendant évalue l'état intérieur et extérieur de la maison et ses caractéristiques, la compare à celle de maisons similaires et émet un avis sur sa valeur. Cette valeur sert de point de comparaison pour le ratio LTV.
Montant du prêt divisé par la valeur
Divisez le solde du prêt nécessaire à votre achat ou à votre refinancement par la valeur estimée ou estimée de la maison. Par exemple, l'équation pour un achat de maison de 200 000 USD avec un acompte de 20% est la suivante: 160 000 USD / 200 000 USD. Le ratio prêt / valeur est égal à 0,8, soit un ratio prêt / valeur de 80%. Lors d'un achat, vous pouvez également soustraire le pourcentage d'acompte de 100% pour obtenir le ratio prêt / valeur.
Combinaison prêt / valeur
Lors du calcul du ratio prêt / valeur pour plusieurs prêts hypothécaires sur une maison, vous disposez d'un ratio prêt / valeur (CLTV) combiné. Additionnez les montants des prêts pour tous les prêts hypothécaires de premier rang et de second rang, y compris les marges de crédit sur valeur nette et les prêts sur valeur nette. Ensuite, divisez le total de tous les prêts par la valeur de la maison pour obtenir le CLTV.