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Étape
La FCRA demande à Equifax, Experian et TransUnion de fournir gratuitement vos rapports de crédit personnels via un site Web officiel, bien qu'ils puissent vous facturer pour les demandes de rapports via leurs propres sites. Vous ne recevez qu'un seul rapport gratuit de chaque bureau tous les 12 mois. Vous devez donc payer si vous vérifiez vos rapports plus fréquemment. Vous avez droit à des rapports sans frais, même si vous avez déjà utilisé votre allocation annuelle, si vous faites une demande de crédit et que votre demande est refusée. La faille oblige le prêteur à vous dire quels bureaux ont fourni les informations qui ont conduit au rejet. Selon Bankrate.com, ces bureaux doivent vous fournir des rapports gratuits dans la mesure où vous les commandez dans les 30 jours.
Rapports de crédit gratuits
Contester les motifs
Étape
La FCRA demande aux bureaux de crédit de traiter les plaintes des consommateurs dans un délai de 30 jours, ce qui signifie la vérification ou la suppression des données en question. Les bureaux n’ont pas à traiter de faux différends manifestement, mais le site Web de Divorcenet indique qu’ils sont obligés de vérifier même les plus petites erreurs vraies. Utilisez cette échappatoire pour trouver des éléments tels que des dates décalées de quelques jours, des fautes d'orthographe du nom du créancier ou des montants monétaires légèrement erronés dans des entrées négatives. Les créanciers peuvent donner les informations correctes ou simplement ignorer les demandes des bureaux de crédit, ce qui entraîne la suppression totale des informations préjudiciables.
Dispute Timing
Étape
Vous pouvez être chanceux dans le timing d'un conflit et frapper une faille de réparation de crédit sans s'en rendre compte. Les bureaux de crédit ne sont pas légalement obligés d'enquêter sur les litiges de consommation, mais ils doivent automatiquement supprimer les informations en question s'ils ne tentent pas de les vérifier. Le site Divorcenet explique qu'Equifax, Experian et TransUnion optent parfois pour un effacement immédiat s'ils sont si occupés qu'ils ne peuvent pas tenter de validation dans le délai requis de 30 jours.
Plage de temps
Étape
Vous ne pouvez pas changer le fait que vous avez ignoré certaines factures jusqu'à ce qu'elles aient été débitées, que des comptes aient été envoyés à des agences de recouvrement, que votre maison ait été perdue ou que vous ayez fait faillite, mais vos antécédents financiers ne peuvent pas vous hanter éternellement dans vos rapports de crédit. La FCRA prévoit la réparation automatique du crédit dans un délai de 10 ans ou moins. Le site Web de la Federal Trade Commission explique que la plupart des entrées de mauvais crédit, comme les comptes en recouvrement et les saisies, sont supprimées de votre dossier en sept ans, alors qu’il faut 10 ans pour que les faillites disparaissent. Les prêteurs actuels ne sont jamais au courant de vos problèmes financiers dans le passé une fois le délai de déclaration écoulé.