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Un prêt hypothécaire inversé est destiné aux personnes de 62 ans et plus qui possèdent une maison, prévoient de continuer à y vivre et souhaitent utiliser l'équité pour leurs frais de subsistance. Les emprunteurs peuvent obtenir leur argent en une somme forfaitaire, en versements mensuels réguliers ou en tant que marge de crédit, comme si vous utilisiez une carte de crédit. Le prêt ne devient exigible que lorsque le propriétaire déménage, vend la maison ou meurt. Un prêt hypothécaire inversé peut être une bonne affaire pour les personnes âgées qui sont à court d'argent, mais avant d'en prendre un, connaissez les pièges qui leur sont associés.
Coûteux
Contrairement à une hypothèque traditionnelle où vous payez à la banque, avec une hypothèque inversée, la banque vous paie. Cependant, les banques facturent des intérêts considérables pour ce privilège. Même si l’emprunteur n’a pas à rembourser le prêt tant qu’il reste à la maison, lorsque le prêt devient exigible - par exemple, après son décès, les héritiers doivent en prendre la charge. En plus des intérêts courus, les prêts hypothécaires inversés entraînent des frais de clôture et des frais de service onéreux, et ils nécessitent une assurance. Selon Walter Updegrave, rédacteur en chef du magazine "Money", les coûts initiaux peuvent représenter à eux seuls plus de 10% du prêt. Jon Beyrer, un planificateur financier californien, a déclaré à SmartMoney que les gens ne devraient puiser que dans le capital d'une maison en dernier recours.
Escroqueries
Certains prêteurs hypothécaires essaient de faire en sorte que les demandeurs de prêt hypothécaire inversé achètent des produits supplémentaires, mais inutiles, dans le cadre du programme de prêt. À une époque, il était courant que les prêteurs fassent pression sur les retraités, produits d'assurance générant des frais élevés et bloquant les liquidités de l'emprunteur. Les emprunteurs qui contractent des emprunts auprès du Département américain du logement et du développement urbain n’ont pas à s’inquiéter de cette arnaque, car HUD interdit désormais aux prêteurs d’attacher des produits supplémentaires à l’hypothèque inversée. Tous les prêts hypothécaires inversés ne proviennent pas du HUD, bien que la grande majorité d'entre eux le soient.
Maintenir la maison
Une fois qu'un emprunteur contracte un prêt hypothécaire inversé, il doit entretenir la maison. Cela pourrait s'avérer difficile financièrement ou physiquement pour certaines personnes. Une maison assez grande pour une famille peut être difficile à entretenir pour une personne âgée. En outre, les taxes foncières sont si élevées dans certaines régions, par exemple, que les gens n’ont pas les moyens de les payer.
Forcé de partir
L'une des règles d'un prêt hypothécaire inversé est que l'emprunteur doit habiter à la maison et ne peut quitter la maison plus d'un an. Par exemple, si l'emprunteur a un accident ou une maladie nécessitant une hospitalisation, puis une période de convalescence dans une maison de retraite, il peut dépasser la limite de l'année et l'hypothèque inversée devient exigible. Dans de nombreux cas, cela oblige l’emprunteur à vendre la maison. Si le marché immobilier est en baisse, cela pourrait s'avérer difficile. Une personne dans cette situation sans hypothèque inversée pourrait conserver la maison ou même la louer pendant qu'elle se trouvait dans la maison de retraite.