Comment obtenir un prêt personnel à faible intérêt avec un mauvais crédit

Lorsque votre pointage de crédit est égal ou inférieur à environ 620 points, il peut sembler que votre seule option pour obtenir un prêt personnel consiste à payer un taux d'intérêt supérieur à la moyenne. Cependant, ce n'est pas toujours vrai. Alors que le prêteur que vous choisissez est important pour déterminer votre admissibilité, votre niveau de risque perçu détermine le taux d'intérêt. L'astuce pour bénéficier d'un taux d'intérêt moins élevé avec un prêt personnel est de réduire votre profil de risque.

Un cosignataire peut vous aider à vous qualifier à un taux d'intérêt inférieur.crédit: Brian Jackson / iStock / Getty Images

Comment les institutions financières déterminent-elles les taux d'intérêt?

Il est avantageux de magasiner lorsque vous recherchez un prêt personnel, car les banques ont le pouvoir de définir leurs propres exigences en matière de crédit et leurs propres taux. La plupart des décisions relatives aux taux d’intérêt de base sont fondées sur la probabilité de défaillance d’un emprunteur. Le taux préférentiel est le taux d'intérêt qu'une institution financière attribue aux clients qui, à son avis, sont les moins susceptibles de faire défaut sur un prêt. À mesure que la probabilité de défaut perçue augmente, le taux d'intérêt augmente également. C’est pourquoi un emprunteur ayant un bon crédit peut prétendre à un taux d’intérêt de 4 à 6%, tandis que les emprunteurs ayant un mauvais crédit peuvent payer un intérêt de 15% pour un prêt du même montant.

Tirez parti de vos actifs et de vos économies

Utilisez un actif payé, l’équité dans un actif impayé ou de l’argent dans un certificat de dépôt ou un compte d’épargne comme garantie afin de réduire le niveau de risque que vous représentez - et de réduire votre taux d’intérêt. Avec un prêt garanti, c'est l'actif plutôt que votre parole sur laquelle le prêteur s'appuie pour promettre de payer. Avec un prêt garanti, le prêteur limitera généralement le prêt à environ 80% de la valeur ou des capitaux propres de l'actif. Vous pourriez perdre l'actif si vous ne payez pas le prêt.

Utiliser une option non traditionnelle

Au lieu d'emprunter auprès d'une banque ou d'un prêteur sur salaire, envisagez une option non traditionnelle en ligne appelée prêt entre homologues. Le prêt P2P a lieu sur Internet et vous empruntez auprès d'une personne plutôt que d'une banque. Bien que les prêteurs P2P, tels que le Lending Club et Prosper, facturent des frais initiaux (généralement un pourcentage du montant demandé), les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux des autres types de prêts personnels. Les deux sites disposent d'un outil de vérification du taux qui peut vous indiquer quel sera votre taux d'intérêt avant de postuler.

Trouver un co-signataire

Avoir un cosignataire avec un bon pointage de crédit, par exemple supérieur à 700, peut réduire votre taux d'intérêt. Avec un cosignataire, le prêteur s'appuie sur le pointage de crédit de la personne bénéficiant d'un meilleur crédit. En plus de payer moins d'intérêts, vous pouvez également prétendre à un prêt plus important. Vous et le cosignataire êtes tous deux responsables de la même manière, et même un retard de paiement peut endommager le pointage de crédit de votre signataire.