Table des matières:
- Deux façons de regarder les taux d'intérêt
- Taux d'intérêt avant les coûts
- Taux d'intérêt incluant la plupart des coûts
- Détermination du TAP
Lorsque vous empruntez de l'argent, le prêteur divulgue le taux d'intérêt du prêt. Mais ce taux d'intérêt ne prend pas en compte les charges liées au prêt qui sont ajoutées au montant de votre prêt. Le taux d'intérêt réel de votre prêt est supérieur au taux d'intérêt divulgué par votre prêteur. L'APR, abréviation de taux annuel en pourcentage, vous donne une meilleure idée du taux d’intérêt effectif de votre emprunt. Les prêteurs sont légalement tenus de vous communiquer ce taux.
Deux façons de regarder les taux d'intérêt
Taux d'intérêt avant les coûts
Supposons que vous empruntez 1 000 USD pour un an, le taux d’intérêt nominal (taux généralement annoncé par le prêteur) est de 8% par an et que vous n’effectuez aucun remboursement de capital au cours de l’année, mais que vous remboursez le prêt à la fin de l’année. Le coût du prêt pour cette première année est égal à 0,08 fois 1 000 $ ou 80 $.
Taux d'intérêt incluant la plupart des coûts
Lorsque vous contractez un emprunt, toutefois, des coûts dépassant le taux d'intérêt nominal doivent être divulgués pour que le prêteur se conforme à la Loi fédérale sur la vérité sur les prêts. Selon le site Web de Nolo, les coûts du prêt peuvent inclure des frais de départ, des frais d'escompte, des points, des frais de courtier en hypothèques, des frais de service fiscal / contre les inondations pour la durée du prêt, des frais de prise en charge, des primes pour assurance vie ou invalidité obligatoire, une hypothèque obligatoire primes d’assurance, frais de verrouillage ou d’engagement, frais de demande, frais d’avocat du prêteur et frais de transaction ou de fermeture.
En pratique, peu d’emprunteurs sont pénalisés par tous ces frais. Mais la plupart des emprunteurs en auront au moins un et souvent plusieurs. Ces frais sont ajoutés à votre prêt de 1 000 $ et, à partir de ce moment, vous paierez des intérêts sur le montant en principal et les frais ajoutés.
Si les frais ajoutent 60 $ de plus au prêt, le coût du prêt pour la première année est de 140 $ et le TAP, qui inclut ces coûts dans le calcul des intérêts, est de 14% (140 divisé par 1 000).
Détermination du TAP
Un moyen relativement simple de calculer le TAP sur un prêt consiste à additionner les frais et les intérêts, puis à les diviser par le montant financé. Pour que cette formule soit exploitable lorsque la durée du prêt est supérieure ou inférieure à un an, divisez votre résultat par le nombre de jours de prêt indiqués sur vos papiers de prêt le terme), puis multipliez par 365, le nombre de jours dans une année.
Dans la plupart des cas, toutefois, vous effectuerez des versements périodiques d’intérêts et de principal au cours du prêt. Cela complique le calcul de l’APR, mais heureusement, il existe de nombreuses calculatrices APR en ligne disponibles - Calculatrice APR de Calculator Soup, par exemple - qui vous demandent des informations de base sur votre prêt, puis calculez l’APR pour vous.
Calculatrice La calculatrice APR de Soup vous demande de saisir le montant du prêt, le taux d'intérêt nominal, la période de calcul du prêt (à quelle fréquence le prêteur recalcule-t-il le taux d'intérêt sur le solde du capital impayé), le nombre total de paiements, la fréquence des paiements et tous les frais et coûts, y compris les montants prépayés.
Par exemple, supposons que le taux d'intérêt nominal d'un prêt hypothécaire de 200 000 $ sur 30 ans soit de 4,125%. Supposez que le prêteur compose les intérêts une fois par mois, que vous effectuez des paiements mensuels et que les frais de prêt totalisent 3 200 $ - aucun d’entre eux ne comporte de frais de remboursement anticipé. Le branchement de ces chiffres dans la calculatrice génère un TAP de 4,258%, et non de 4,258. Le TAP est une façon plus réaliste d’envisager le coût d’un prêt..