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Une modification de prêt est un changement permanent des conditions de votre prêt. La modification peut réduire votre paiement mensuel par des mesures telles que l'abaissement du taux d'intérêt, l'allongement de la durée du prêt et l'annulation d'une partie du principal. Avant d’accorder une modification permanente, vous devez effectuer une modification d’essai dans le cadre du Programme de modifications abordables pour l’habitat. Pendant la période d’essai, vous devez prouver votre capacité à payer le nouveau versement hypothécaire.
Exigences de la période d'essai
Si vous demandez une modification de prêt par l'intermédiaire du programme fédéral Making Home Affordable, vous devez compléter une période de modification d'essai de trois mois. Les prêteurs pour les modifications non gouvernementales peuvent également vous demander de procéder à une modification d'essai. Fannie Mae spécifie une période d’essai de trois mois pour les prêts en défaut au moment de la modification de l’essai. Si vous êtes à jour sur le prêt au début de la période d’essai, cette période peut durer quatre mois. Les directives de Freddie Mac exigent une période d'essai de trois mois.
Faire des paiements
Vous devez effectuer tous les paiements lors de votre modification d'essai à temps. Aucun délai de grâce n'est offert lors d'une modification d'essai via HAMP. Si vous manquez un paiement, vous pouvez être retiré du programme de modification et ne pouvez pas réappliquer. Ce paiement d'essai comprend les taxes et les assurances.
Soumission de documents
Le programme HAMP exige généralement que les propriétaires soumettent des informations financières à jour pour s'assurer que vous êtes toujours éligible. La paperasse peut être similaire à celle que vous avez remplie pour l'application de modification d'essai. Votre plan de modification d’essai dans le cadre du programme HAMP indiquera une date limite pour la soumission des documents. Avant la fin de la période d’essai, contactez votre prêteur pour vous assurer que tous les documents requis ont bien été reçus.
Modification permanente
Vous devez accepter les termes de la modification permanente. Si votre nouveau taux d'intérêt est inférieur au taux du marché le jour de la signature de votre contrat HAMP, il restera en vigueur pendant cinq ans. Au cours de la sixième année, l’intérêt n’augmente pas plus d’un pour cent par an, jusqu’à ce qu’il soit égal au taux du marché le jour de la conclusion de votre contrat de modification permanente. La modification permanente commence le premier jour du mois suivant le dernier mois de la période d’essai.