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Lorsque vous déposez un chèque sur votre compte bancaire, il peut s'écouler plusieurs jours avant que votre banque reçoive réellement l'argent représenté par le chèque. Par conséquent, les banques peuvent bloquer votre compte afin de vous éviter de dépenser de l’argent que votre banque n’a pas encore reçu. Cependant, la réglementation fédérale CC limite le temps pendant lequel une banque peut mettre un chèque en attente.
Disponibilité le lendemain
Certains types de chèques sont des articles à disponibilité du lendemain, ce qui signifie que votre banque ne peut pas le retenir, et doit rendre les fonds disponibles le lendemain du jour où vous l'avez déposé. Les chèques du Trésor, les autres types de chèques du gouvernement, les mandats postaux américains, les chèques de voyage, les chèques de banque, les chèques certifiés et les chèques de banque sont des envois le lendemain, mais uniquement s’ils sont déposés sur un compte appartenant au destinataire du chèque. De plus, si vous déposez sur votre compte un chèque tiré sur un autre compte de votre banque, celui-ci ne peut pas le conserver si l'auteur du chèque vous l'a payé.
Cas par cas
La règle CC au cas par cas de la réglementation permet aux banques de suspendre pendant deux jours les postes de disponibilité le lendemain, lorsque ces chèques sont déposés sur un compte n'appartenant pas au bénéficiaire. D'autres chèques, tels que les chèques personnels et les chèques de paie, sont également soumis à ces réservations, bien que les banques aient le pouvoir discrétionnaire de les annuler. Toutefois, dans le cas d'une retenue au cas par cas, la banque doit rendre la première tranche de 100 $ du chèque disponible le jour ouvrable suivant, de sorte que seuls les fonds supérieurs à 100 $ sont sujets à la retenue de deux jours ouvrables. Pour les chèques dont le montant dépasse 5 000 dollars, les banques appliquent les règles de retenue au cas par cas pour les 5 000 premiers dollars du montant du chèque; les fonds restants de plus de 5 000 $ sont sujets à une retenue encore plus longue, dite réserve d’exception. Cela signifie que 100 dollars de fonds sont disponibles le lendemain et que 4 900 dollars sont conservés pendant deux jours.
Tenue d'exception
Lorsque vous déposez un chèque de plus de 5 000 dollars, votre banque peut effectuer une retenue d’une durée de sept jours ouvrables sur la partie du chèque qui dépasse 5 000 dollars. Les fonds restants sont sujets à la réservation au cas par cas. Sur un nouveau compte, défini comme étant ouvert depuis moins de 30 jours, les banques peuvent suspendre la totalité du chèque pendant neuf jours, à moins de 100 dollars, qui sera disponible le jour ouvrable suivant.
Pas de limites
Dans les situations d'urgence, comme après un tremblement de terre ou pendant une guerre, les durées de détention ne sont soumises à aucune limite, dans la mesure où la banque peut justifier de suspendre cette opération. Ces réserves sont souvent appliquées lorsqu'une banque perd de l'électricité ou son accès au réseau informatique. La réglementation CC s’applique uniquement aux comptes chèques et, bien que la plupart des banques utilisent les mêmes délais de conservation pour l’épargne et les marchés monétaires, il n’ya en théorie aucune limite aux délais de conservation que les banques peuvent placer sur les chèques déposés sur ces comptes.