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Les prêteurs gagnent de l'argent sur les emprunts en vous facturant des intérêts en fonction de votre solde et de la durée de votre remboursement. Plus votre solde est important et plus vous tardez à le rembourser, plus le coût en intérêts sera élevé. Comprendre les intérêts courus et capitalisés vous aidera à élaborer une stratégie de remboursement de votre emprunt au coût le plus bas possible.
Intérêt accru
L’intérêt couru est la somme que vous devez sur votre prêt en fonction du taux d’intérêt et du temps écoulé depuis votre dernier versement. Calculez les intérêts courus en divisant votre taux d’intérêt annuel par 365 et en le multipliant par votre solde et le nombre de jours écoulés depuis votre dernier versement. Par exemple, si votre prêteur impute un intérêt annuel de 9%, votre solde est de 13 000 USD et que 30 jours se sont écoulés depuis votre dernier paiement, votre intérêt accumulé est de 0,09 / 365 x 13 000 USD, soit 96,16 USD.
Payer ou retarder les intérêts
Les prêteurs exigent généralement des emprunteurs qu'ils payent les intérêts accumulés sur une base mensuelle. Chaque fois que vous envoyez un paiement, le prêteur calcule les intérêts courus le jour où le paiement est reçu et applique le montant de votre paiement à ces intérêts. La partie restante du paiement sert à réduire le montant de votre solde. Toutefois, dans certains cas, les prêteurs autorisent les emprunteurs à retarder le paiement des intérêts, auquel cas les intérêts continuent de s'accumuler pendant des mois ou des années sans être payés.
Intérêts capitalisés
Si un prêteur ajoute les intérêts courus au solde dû par l’emprunteur, on parle alors de capitalisation des intérêts. Les charges d’intérêts futures sont ensuite basées sur ce nouveau solde plus élevé, qui comprend les intérêts précédemment accumulés. Cette pratique est le plus souvent mise en œuvre par les prêteurs de prêts aux étudiants. Avec de nombreux types de prêts aux étudiants, les emprunteurs sont autorisés à différer leurs paiements pendant leurs études ou leurs difficultés financières. Toutefois, les intérêts courent toujours pendant cette période, à moins que le gouvernement fédéral ne subventionne le prêt en payant les intérêts courus. Lorsque l'emprunteur entre dans la période de remboursement, le prêteur capitalise tous les intérêts courus impayés et utilise ce solde plus élevé pour calculer les montants des paiements mensuels et les charges d'intérêts futures.
Stratégie
Si possible, vous devriez payer tous les intérêts accumulés avant que le prêteur ne les capitalise. Une fois l'intérêt capitalisé, le coût mensuel de cette dette augmente soudainement. Vous êtes mieux loti si vous payez les intérêts régulièrement, au fur et à mesure qu'ils s'accumulent. Une autre option consiste à effectuer un ou plusieurs paiements importants juste avant que les intérêts courus ne soient capitalisés pour en rembourser le plus possible.
Exemple
Supposons que vous ayez un prêt étudiant de 10 000 $ qui porte intérêt à un taux annuel de 6,8% depuis quatre ans pendant vos études. L’intérêt accumulé après quatre ans est de 2 720 $, soit environ 1,86 $ par jour. Une fois l'intérêt capitalisé et le solde de 12 720 $, les intérêts commencent à courir à un taux d'environ 2,37 $ par jour. Sur un plan de remboursement standard de 10 ans, votre paiement mensuel est de 31,30 $ de plus par mois avec les intérêts capitalisés que si vous aviez réglé les intérêts courus avant leur capitalisation. Vous paierez un total de 3 756 $ de plus sur 10 ans que vous auriez pu éviter en payant les 2 720 $ d'intérêts accumulés avant leur capitalisation, pour une économie d'un peu plus de 1 000 $.