Table des matières:
- Approbation du prêt hypothécaire
- Exigences de prêt hypothécaire
- Deuxième vérification du prêt hypothécaire
- Perdre ou changer d'emploi
Lorsque vous soumettez une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur doit vérifier que vous disposez d'un revenu suffisant pour contracter la nouvelle dette. Les prêteurs contactent donc votre employeur pour vérifier votre emploi; cela se produit normalement après avoir reçu votre approbation préliminaire du prêt. Cependant, le processus de prêt hypothécaire peut prendre des semaines, voire des mois, de sorte que les prêteurs revérifient généralement votre emploi avant la clôture du prêt.
Approbation du prêt hypothécaire
Vous devez inclure des informations sur le revenu sur votre demande de prêt hypothécaire. Votre prêteur utilise les informations fournies, telles que votre revenu annuel déclaré, pour prendre une décision préliminaire concernant votre demande. Votre prêteur compare votre revenu déclaré aux niveaux d'endettement indiqués dans votre rapport de crédit et calcule votre ratio d'endettement. Si vous avez un revenu suffisant et un crédit satisfaisant, vous obtenez une approbation préliminaire. Les bureaux de crédit ont généralement des dossiers concernant votre emploi et peuvent fournir à votre prêteur une estimation de votre revenu annuel. Cependant, les bureaux de crédit ne disposent pas toujours d'informations à jour. Votre prêteur doit donc contacter votre employeur pour savoir si vous êtes toujours employé.
Exigences de prêt hypothécaire
La majorité des prêts souscrits aux États-Unis sont vendus à des entités de crédit hypothécaire, Fannie Mae et Freddie Mac; ces deux entreprises exigent des prêteurs qu'ils obtiennent une vérification écrite de leur préavis d'emploi de leur employeur. Pour un hypothèque de premier rang, le prêteur doit envoyer un formulaire de vérification directement à votre employeur; un représentant autorisé de votre employeur doit le compléter et le renvoyer au prêteur. Pour un prêt de second privilège tel qu'un prêt sur valeur nette; le prêteur peut vous donner le formulaire et vous demander de le faire compléter par votre employeur et de le renvoyer au prêteur.
Deuxième vérification du prêt hypothécaire
Le processus de souscription hypothécaire prend généralement entre 45 et 60 jours. Étant donné que votre dossier de crédit change une fois par mois, votre prêteur le vérifie à nouveau avant la fermeture pour s'assurer que votre situation financière n'a pas changé. Votre prêteur revérifiera également votre emploi à la fin du processus de souscription pour vous assurer que vous êtes toujours employé. Cette deuxième vérification pourrait avoir lieu le jour de la clôture et une perte ou un changement d’emplois pourrait faire dérailler l’ensemble du processus d’hypothèque.
Perdre ou changer d'emploi
Si votre prêteur hypothécaire découvre que vous avez perdu votre emploi ou que vous en avez changé au cours du processus de souscription, vous pouvez toujours prétendre à un prêt, mais au mieux, vous devez faire face à un retard. Vous devez fournir à votre prêteur la preuve d'une nouvelle source de revenu. Votre prêteur doit contacter votre nouvel employeur et vérifier votre revenu au moins une fois avant de conclure le prêt. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez également disposer de deux années de revenu vérifiable avant de pouvoir prétendre à un prêt. De plus, si vous ne trouvez pas de nouvel employeur, vous pouvez rétablir votre prêt si vous trouvez un cosignataire disposé à assumer la responsabilité partagée du prêt.