Comment rembourser un prêt d'un 401k

Emprunter auprès de votre 401 (k) vous permet d'exploiter votre épargne-retraite plus tôt, sans incidence fiscale, à condition de rembourser le prêt à temps. Un 401 (k) doit être remboursé dans son intégralité sur une période maximale de cinq ans, sauf si vous empruntez pour acheter votre résidence principale. Dans ce cas, votre plan définit le délai de remboursement maximal.

Un jeune couple est assis à une table avec un conseiller financier. Crédit: Denis Raev / iStock / Getty Images

Remboursement par retenues sur la paie

Votre plan 401 (k) définit les détails du calcul de votre taux d’intérêt et du montant des paiements de votre prêt. Ces paiements sont effectués en prélevant de l'argent sur vos chèques de paie. Par exemple, si votre paiement mensuel est de 150 USD et que votre salaire net est de 2 300 USD, vos chèques chuteront à 2 150 USD lorsque vous rembourserez le prêt. Les remboursements prélevés sur votre chèque de règlement ne sont pas déductibles des impôts, car vous remboursez un emprunt de votre plan 401 (k) sans faire de contributions supplémentaires.

Autres méthodes de remboursement

Vous pouvez également rembourser votre régime 401 avec des paiements réguliers que vous effectuez vous-même, plutôt que par retenues salariales. Votre administrateur de régime 401 (k) vous fournira des détails sur la fréquence à laquelle les paiements doivent être effectués et sur le lieu où vous devez envoyer l'argent. Par exemple, TIAA-CREF vous permet de sélectionner des remboursements mensuels ou trimestriels. Cependant, tous les prêts nécessitent des paiements au moins trimestriels. Certains administrateurs vous autorisent à configurer des prélèvements automatiques sur votre compte bancaire afin que les paiements soient automatiquement retirés. De cette façon, vous ne payez pas votre emprunt par défaut, car vous avez oublié d’envoyer votre chèque un mois plus tard.

Suspensions de remboursement

L'IRS autorise un plan 401 (k) pour vous permettre de suspendre vos paiements sur votre prêt 401 (k) dans des circonstances limitées. Premièrement, votre plan peut vous permettre d’arrêter de faire des paiements pendant que vous effectuez votre service militaire. Deuxièmement, si vous prenez un congé de votre emploi, vous pouvez suspendre vos remboursements pendant un an maximum pendant que vous ne travaillez pas. Toutefois, lorsque vous revenez, vous devez effectuer des paiements plus importants sur la durée restante du prêt ou effectuer un paiement forfaitaire à la fin, de sorte que le prêt soit toujours intégralement remboursé par le dernier paiement initial.

Remboursement anticipé

Dans certaines circonstances, vous voudrez peut-être ou devrez rembourser votre emprunt 401 (k) plus tôt que prévu. Par exemple, vous voudrez peut-être effectuer un versement supplémentaire ou rembourser entièrement le prêt si vous avez un gain financier soudain et que vous ne voulez pas manquer les gains du marché, car vos fonds 401 (k) vous ont été prêtés. plutôt que d'être investi sur le marché. Alternativement, si vous quittez votre emploi, que ce soit par choix ou non, vous devez rembourser le prêt en entier, généralement dans les deux mois suivant votre départ. Pour ce faire, contactez l’institution financière qui gère votre plan 401 (k). Il vous indique le montant exact pour lequel vous devez écrire un chèque, ce qu'il faut mettre sur le chèque pour qu'il soit crédité correctement et où envoyer le chèque.

Conséquences du défaut

Si vous faites défaut sur votre prêt 401 (k), le plan le traitera comme si vous preniez une distribution du solde restant dû. Par exemple, supposons que vous avez emprunté 30 000 USD et que vous avez remboursé le solde jusqu'à 12 000 USD avant de faire défaut sur le prêt. Vous serez traité comme ayant retiré 12 000 $ de votre plan 401 (k), ce qui génère un revenu imposable. De plus, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez payer une pénalité de retrait anticipé de 10% en plus des impôts sur le revenu.