Ce que vous pouvez utiliser comme garantie pour un prêt

Le fait de garantir un prêt avec une garantie donne au prêteur une sûreté sur un actif si l'emprunteur fait défaut sur le prêt. Les catégories d’actifs pouvant servir de garantie pour un prêt sont les suivantes: biens immobiliers, comptes bancaires, objets de collection, véhicules, équipements commerciaux et métaux précieux tels que l'or. En cas de défaillance, le prêteur peut saisir ou reprendre possession de l'actif adossé au prêt pour recouvrer une partie ou la totalité du montant emprunté. En règle générale, les catégories d'actif pouvant servir à garantir un prêt seront déterminées par le type de prêt et la nature du prêteur.

Prêts garantis auprès de grandes banques

Depuis la crise bancaire qui a débuté en 2008, les grandes institutions sont devenues plus prudentes quant aux types de garanties qu’elles permettraient de garantir un prêt. L'immobilier reste la forme de garantie la plus répandue, avec des emprunts sous forme de prêts hypothécaires de premier rang et subordonnés ainsi que de marges de crédit sur valeur nette. Les véhicules, les comptes d'épargne et les certificats de dépôt peuvent également servir de garantie pour les prêts. En règle générale, les actifs pour lesquels la banque peut créer un privilège, tels que les résidences et les véhicules, sont facilement acceptés en garantie. Les actifs faciles à évaluer et à liquider, tels que les portefeuilles d'actions et les comptes d'épargne et de CD internes, peuvent également être utilisés pour garantir les prêts.

Garanties de prêt et prêteurs non réglementés

Les prêteurs non réglementés et privés, également appelés prêteurs d'argent dur, peut accepter tout type de garantie qu’il considère comme ayant une valeur suffisante pour garantir le prêt. Bien que ces types de prêteurs puissent utiliser une vaste gamme d'actifs sans avoir à les justifier auprès des autorités de réglementation, il est essentiel de placer des valeurs précises sur la garantie pour protéger le portefeuille de prêts. L'absence de réglementation sur ces prêteurs peut accélérer les approbations, mais les taux d'intérêt sur les prêts sont généralement plus élevés que ceux des prêteurs conventionnels. Les prêteurs privés autorisent généralement les mêmes types d’actifs que les institutions réglementées, mais peuvent également autoriser des billets d’or, de bijoux, d’abonnements très demandés et d’objets de collection à utiliser comme garantie pour un prêt.

Types de garanties privilégiés

Pour les prêteurs, les meilleurs types de garanties sont ceux qui peuvent être rapidement convertis en espèces s’ils doivent être vendus à la suite d’un défaut. Les formes de garantie non liquides peuvent poser des problèmes aux prêteurs en termes d’évaluation et de vente d’actifs. Par exemple, un équipement à usage spécialisé peut avoir un nombre d'acheteurs limité. Cela peut entraîner des prix fortement réduits s'il existe un marché. Les doutes sur la liquidité et les prix augmentent le risque pour le prêteur, ce qui entraîne généralement une hausse des taux d’intérêt sur le prêt. Un deuxième inconvénient des garanties illiquides est que une valeur substantiellement actualisée peut nécessiter des actifs supplémentaires nanti par l’emprunteur, ce qui accroît le risque en cas de défaillance.

Situations Spéciales

Il existe des situations où la relation entre le prêteur et l’emprunteur peut créer des opportunités d’utilisation nantissement non conventionnel obtenir un prêt. Ces relations peuvent avoir une longue histoire dans laquelle le prêteur fournit des services financiers à une famille depuis des générations, ou l’emprunteur potentiel est un client important de la banque. Dans les deux cas, les prêteurs mettent généralement tout en œuvre pour satisfaire les besoins d'emprunt de clients de valeur, afin de les empêcher de s'adresser à une autre institution pour des services financiers. Par exemple, pour répondre aux besoins d’un client cherchant à utiliser une vaste collection de vins en guise de garantie pour un prêt, un prêteur peut faire appel à un évaluateur externe pour déterminer la valeur ainsi que la liquidité des actifs donnés en garantie.