Quelle est la définition de l'atténuation des pertes?

Les banques aident régulièrement les particuliers à devenir propriétaires en proposant des prêts pour l’achat de biens immobiliers. Pour empêcher les banques de perdre beaucoup d’argent au cas où l’acheteur de maison percevrait du retard sur ses paiements hypothécaires, ces sociétés ont recours à un processus appelé atténuation des pertes. Les banques utilisent ce processus pour travailler avec les propriétaires afin de créer une solution viable, aboutissant généralement à une modification du prêt ou à la vente de la maison.

Les départements d'atténuation des prêts aident à minimiser les pertes encourues grâce à lending.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Hypothèque et paiements hypothécaires

Lorsqu'une personne achète un bien immobilier, elle contracte généralement une hypothèque, généralement d'une durée de 30 ans, pour laquelle elle est censée effectuer des paiements mensuels. La banque prélève des intérêts et le propriétaire peut constituer un avoir dans sa maison en remboursant ce qu'il doit. Finalement, son hypothèque est remboursée et la banque ou l'investisseur propriétaire du prêt réalise un profit significatif.

Deliquent Propriétaire

Cependant, dans certains cas, les choses ne se passent pas aussi bien. Le propriétaire peut être confronté à des difficultés telles que la perte d'un emploi, la maladie, le divorce ou le décès de sa famille, ce qui lui fait prendre du retard sur ses paiements hypothécaires. On dit alors qu'il est devenu délinquant. Plus sa délinquance dure longtemps, plus la banque perd.

Lis Pendens

Lorsque le propriétaire a plusieurs mois de retard sur ses paiements hypothécaires, la banque entame une procédure de forclusion en intentant une action en justice contre le propriétaire. Cela se produit dans les États dotés de saisies judiciaires. Dans les États non judiciaires, le processus implique une sorte d'avis public indiquant le non-paiement du propriétaire de la maison et l'intention de la banque d'en exclure.

Département d'atténuation des pertes

À un moment donné, le propriétaire, directement ou par l'intermédiaire d'un représentant, décide de renoncer à la propriété en négociant un prix de vente correspondant à sa valeur actuelle et inférieur au montant dû, ou de trouver un moyen de conserver la propriété. Le prêt est ensuite transféré au service d'atténuation des pertes de la banque, où des négociateurs expérimentés s'emploient à trouver une solution acceptable pour toutes les parties concernées.

Prêt de prêt

Ce processus s'appelle souvent une séance de prêt, ce qui peut impliquer une modification du prêt ou une vente à découvert. Comme décrit ci-dessus, une vente à découvert a lieu lorsqu'une banque accepte d'accepter un montant de remboursement qui est souvent inférieur à ce qui est dû mais correspond davantage à la valeur actuelle de la propriété. Une modification de prêt implique l’adaptation des conditions du prêt, en termes de taux d’intérêt ou de durée du prêt, afin de proposer un paiement plus abordable pour le propriétaire.