Comment fonctionnent les prêts FHA?

Depuis 1934, les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ont aidé les propriétaires à acheter une maison. La longévité de ce programme est le reflet de ce qui le fait fonctionner pour beaucoup de gens. Par rapport aux autres types de prêts hypothécaires, les prêts FHA offrent généralement une qualification de crédit plus facile, des frais de clôture moins élevés et des acomptes moins importants. Depuis son introduction il y a plus de 80 ans, le programme de prêts de la FHA a permis l'achat de plus de 47 millions de propriétés.

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Qu'est-ce qu'un prêt FHA?

Un prêt FHA est un prêt hypothécaire qui porte la réglementation et l’assurance FHA. Bien que la FHA ne prête pas directement aux consommateurs, elle propose une assurance prêt hypothécaire qui protège les prêteurs agréés par la FHA en leur versant des créances en cas de défaillance des propriétaires. En retour, le prêteur approuvé par la FHA doit se conformer à la réglementation de la FHA. Les acomptes peuvent être aussi bas que 3,5% du prêt, ce qui est très différent des autres programmes de prêts hypothécaires qui peuvent exiger des acomptes minimums de 20%.

Comment fonctionnent les prêts FHA?

Les prêts FHA fonctionnent en assurant les prêteurs contre le défaut de paiement tout en offrant aux emprunteurs peu fortunés la possibilité de devenir propriétaires. Lorsque la FHA fournit une assurance hypothécaire à un prêteur, le coût de l’assurance est à la charge du propriétaire, et non du prêteur. La FHA conserve cette assurance dans un compte qui finance intégralement le programme de prêt hypothécaire de la FHA. En fait, ce programme représente le seul organisme gouvernemental entièrement autonome, ce qui ne coûte rien aux contribuables.

Quel est le taux d'intérêt du prêt FHA aujourd'hui?

Le taux d'intérêt du prêt FHA n'est pas un nombre fixe, quelle que soit sa date. Un certain nombre de variables affectent sa valeur, telles que le prêteur spécifique, la durée du prêt, le montant de l’acompte et la cote de crédit de l’emprunteur. Par exemple, en juin 2018, un propriétaire à Atlanta bénéficiant d'une excellente cote de crédit recherchant un prêt FHA de 30 ans avec un acompte de 8 000 $ sur 8 000 USD sur une maison de 200 000 USD peut trouver un taux de pourcentage annuel (APR) généralement autour de 4,4. (Les propriétaires ayant des cotes de crédit moins élevées et des montants de prêt moins élevés paieront des taux légèrement plus élevés.) À titre de comparaison, en 2016, le TAP moyen pour un prêt FHA était de 3,62%.

Qui peut se qualifier pour un prêt FHA?

Bien que les conditions requises pour les emprunteurs FHA ne soient pas aussi strictes que pour les autres types de prêts hypothécaires, les emprunteurs doivent néanmoins respecter certaines directives. Les souscripteurs de prêts de la FHA envisagent un certain nombre de critères de qualification, notamment les scores de revenu et de crédit. Les directives HUD prévoient une cote de crédit minimale de 500 pour un financement limité, bien qu'une cote de crédit de 580 ou plus ouvre la voie à une éligibilité maximale au financement.

Les prêts FHA sont disponibles pour les maisons unifamiliales ainsi que pour certaines maisons multifamiliales, telles que les duplex, les maisons en rangée et les condominiums. La FHA propose deux options de prêt pour les maisons mobiles et les maisons préfabriquées. Une option inclut les maisons pour lesquelles l'emprunteur est également propriétaire du terrain où se trouve la maison, et la seconde option concerne les maisons situées sur un terrain non possédé, tel qu'un parc de maisons mobiles.

Différents prêteurs FHA ont des directives et une latitude différentes en ce qui concerne la cote de crédit d'un emprunteur, le montant du prêt hypothécaire et le montant de la mise de fonds nécessaire. Les emprunteurs potentiels peuvent consulter les limites de prêt de leur comté en visitant le site Web du ministère du Logement et du Développement urbain à Hud.gov et en survolant l'option de menu "Plus", en survolant ensuite le bouton "Ressources", puis en cliquant sur "Limites hypothécaires FHA". remplir les informations demandées.

Qu'est-ce qu'un meilleur prêt - FHA ou conventionnel?

Comme pour tout autre produit de consommation, le meilleur prêt hypothécaire qui convient à un emprunteur particulier se trouve mieux grâce à la comparaison des prix. Avec une multitude de prêteurs hypothécaires en ligne approuvés par la FHA, tout le monde peut faire ces achats dans le confort de sa maison. Les prêteurs locaux sont faciles à visiter en personne, en particulier pour les consommateurs qui préfèrent les interactions en face à face.

En règle générale, les emprunteurs qui ont une bonne cote de crédit et une mise de fonds modérée de 10 à 15% peuvent estimer qu'un prêt FHA est généralement plus onéreux qu'un prêt conventionnel. Les emprunteurs dont les cotes de crédit et / ou les acomptes sont moins importants peuvent estimer qu'un prêt hypothécaire FHA est la meilleure option. Avant de prendre une décision, il existe toutefois des exceptions à cette règle empirique. C'est pourquoi le Bureau de la protection du consommateur préconise d'obtenir des devis pour les prêts FHA et les prêts hypothécaires classiques.

Quelles sont les subventions disponibles pour les acheteurs d'une première maison?

De nombreuses subventions sont disponibles pour les acheteurs d'une première maison. Bien que HUD ne fournisse pas ces subventions directement aux consommateurs, il offre de nombreuses ressources pour les aider tout au long de ce processus. Les consommateurs doivent suivre un cours de conseil en logement approuvé par le HUD avant de recevoir une aide financière fédérale aux acheteurs d'un premier logement. Parce que HUD collabore avec les gouvernements locaux et les organismes à but non lucratif pour faciliter les aides au logement, il est recommandé de contacter les bureaux de logement des gouvernements des États et des administrations locales pour obtenir de l'aide. Les courtiers immobiliers locaux peuvent également être utiles pour orienter les acheteurs d'une première maison vers des subventions régionales.