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Avec la crise économique, de nombreux investisseurs ont perdu ou perdent de l'argent sur leurs IRA. Il peut être déprimant d’ouvrir votre relevé trimestriel pour constater que votre argent de retraite diminue régulièrement. La bonne nouvelle est que vous n'êtes pas obligé de simplement regarder vos dollars diminuer. Vous pouvez prendre des mesures pour au moins arrêter les dégâts avant qu'ils ne s'aggravent.
Attends ou agis
Vous devrez déterminer s'il est plus logique d'attendre la mauvaise économie et d'espérer que votre compte de retraite individuel finisse par se rétablir, ou s'il est plus sage d'agir maintenant pour essayer d'améliorer les performances de votre IRA. Votre âge est un facteur crucial pour prendre cette décision.
Si vous êtes loin de l'âge de la retraite, il est probablement préférable d'attendre la mauvaise économie. L'économie évolue par cycles. Si vous avez plus de 10 ans avant la retraite, vous pouvez généralement survivre à tout cycle négatif. Si vous laissez votre IRA seul, il est probable que vous constaterez que les pertes se transforment en gains à mesure que l'économie s'améliore. En fait, alors que 2009 progressait, de nombreux investisseurs ont vu leur IRA recommencer à grimper en valeur à mesure que le marché boursier retrouvait une partie de sa santé. Si vous agissiez pendant les périodes les plus difficiles de l'économie et que vous déplaciez votre argent IRA en actions plus sûres, comme des obligations, vous auriez peut-être perdu sur les énormes sauts de valeur que les détenteurs d'IRA plus patients ont connus.
Si vous approchez de l'âge de la retraite et que vos dollars IRA baissent, vous voudrez peut-être les transférer dans des placements plus sûrs. Personne ne peut prédire le sort du marché boursier d’une semaine à l’autre. À cinq ans ou moins de votre retraite, il peut être judicieux de transférer vos fonds dans des placements plus stables, tels que des obligations. Votre argent ne croîtra pas aussi vite si le marché boursier explose soudainement, mais il ne tombera pas aussi vite si le marché faiblit.
Diminuer la douleur
Il existe une stratégie fiscale qui peut aider à atténuer la douleur d'un IRA qui a perdu de sa valeur au cours d'une année.
Supposons que vous ayez versé une contribution à votre IRA en 2009, mais qu'à la fin de l'année, vous verrez que la valeur de votre compte a chuté. Dans ce cas, vous pouvez retirer votre contribution ainsi que tout revenu de votre IRA jusqu'à la date d'échéance de votre déclaration de revenus. Après avoir retiré ce montant, vous êtes libre de contribuer à nouveau au montant maximal autorisé dans votre IRA pour 2009.
Bien sûr, cela n'effacera pas les pertes subies par votre IRA au cours de l'année. Mais cela vous permet d’ajouter de l’argent à votre compte IRA, avec la possibilité d’investissements plus performants cette fois-ci.
Faire une recaractérisation
Vous avez peut-être transformé votre IRA traditionnel en un Roth IRA au cours de l’année pour tirer parti des avantages fiscaux qui en découlent. Mais que se passe-t-il si vous transférez 8 000 $ dans votre nouveau Roth et que vous ne disposez que de 6 000 $ à la fin de l'année?
Vous pouvez tirer parti d'un outil fiscal connu sous le nom de recaractérisation pour au moins faciliter le paiement des impôts sur une conversion IRA qui a finalement perdu de l'argent.
En recompactant le Roth, vous remettez l'argent dans un IRA traditionnel. Si vous faites cela, vous ne devrez pas payer d'impôts sur la conversion initiale.
Ce processus est loin d'être simple. Il est préférable de faire appel à un spécialiste en déclarations ou à un expert-comptable pour gérer correctement une nouvelle caractérisation.