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L'assurance hypothécaire privée est une assurance requise pour tout prêt conventionnel dont moins de 20% du prix de vente est payé à la clôture du prêt. Cette assurance réduit les risques pour le prêteur en ce sens que des pertes seront versées en cas de défaillance de l'emprunteur sur le prêt. Cette assurance est calculée annuellement et le montant est divisé par 12 pour obtenir le montant mensuel ajouté à votre paiement. Il existe des moyens d'éviter de payer une assurance prêt hypothécaire lors d'un achat. Si vous avez actuellement une hypothèque pour laquelle une assurance hypothécaire mensuelle est payée, la loi de 1998 sur la protection du propriétaire exige que votre prêteur vous informe du moment où l'assurance hypothécaire sera (ou pourra être) déposée.
Éviter l'assurance hypothécaire
Étape
Rendez-vous chez votre courtier en hypothèques et discutez des possibilités de prêt à l’achat conventionnel qui permettent d’éviter l’assurance prêt hypothécaire privé (PMI). Il expliquera à propos d'une première hypothèque de 80% du prix d'achat, nécessitant un acompte de 20%. Un prêt conventionnel à 80% ne nécessite pas d'assurance prêt hypothécaire.
Étape
Discutez des possibilités de structurer un 80/10/10 si 20% du prix d’achat ne sont pas dans votre budget. Cela nécessite une hypothèque de second rang détenue par le vendeur (ou par la banque) et 10% de vos fonds propres pour le versement initial. Le prêt conventionnel est un prêt à 80% et élimine le besoin d’assurance prêt hypothécaire.
Étape
Discutez des mécanismes d'un prêt VA avec votre courtier si vous êtes éligible à la VA. C'est un autre type de prêt qui ne nécessite pas d'assurance prêt hypothécaire privé. Il peut s’agir d’un prêt de 100%, mais les frais de financement de la VA sont plus onéreux sans mise de fonds. Un acompte de 5% réduira toutefois ce montant et les frais de financement pourront être payés par le vendeur à la clôture.
Étape
Considérez quelle avenue d'achat vous préférez. Considérez le montant des versements mensuels sur une première et une deuxième hypothèque par rapport à un versement plus élevé sur un prêt de 100% VA et demandez au courtier de vous pré-qualifier pour l'approbation du prêt. Discutez de tous les coûts impliqués et du montant que vous devrez fournir à la clôture.
Étape
Vérifiez votre solde et vos antécédents de paiement si vous avez une hypothèque existante. Si vous pouvez prouver que votre prêt est maintenant à 80% de la valeur (une évaluation peut être effectuée), vous pourrez peut-être demander au prêteur de déposer une assurance prêt hypothécaire sur un prêt conventionnel, évitant ainsi les paiements d'assurance prêt hypothécaire. Si vous êtes actuellement sur un prêt hypothécaire FHA, vous pouvez éviter le paiement mensuel de la prime d’assurance prêt hypothécaire (MIP) lorsque votre prêt atteint 78% du prix de vente initial. Vous devez disposer d'un historique de paiement vierge pour que l'une ou l'autre de ces situations fonctionne en votre faveur.