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Lorsque vous sortez pour la dernière fois avec votre ancienne entreprise, vous pouvez parcourir une liste de contrôle de toutes les choses à ne pas oublier, telles que vos anciens fichiers, vos photos sur votre bureau et vos diplômes suspendus. sur ton mur. Votre plan 401 (k) devrait également figurer sur cette liste. Connaître vos options vous aide à déterminer le meilleur choix pour votre actif de retraite.
Laisser seul
Votre employeur peut vous permettre de laisser l'argent dans le régime 401 (k) après votre départ de l'entreprise. Si tel est le cas, examinez les options de placement et les frais du régime avant de vous dépêcher de déplacer votre argent. Parfois, les grandes entreprises peuvent négocier des frais moins élevés pour le compte de leurs employés, de sorte que vous payez moins que si vous disposiez de l'argent dans un compte de retraite individuel. En outre, si votre ancien régime 401 (k) détient des actions d’employeur, il est préférable de laisser cette partie du régime 401 (k) à l’ancienne société en raison du traitement fiscal spécial appliqué aux distributions.
Rouler sur
Vous pouvez également choisir de transférer l'argent de votre plan 401 (k) dans un autre plan de retraite qualifié. Si vous passez à un autre emploi offrant un plan qualifié, tel qu'un autre 401 (k) ou 403 (b), vous pourrez peut-être reporter l'argent dans ce plan si les règles du plan le permettent. Vous pouvez également l'intégrer dans un IRA traditionnel afin de mieux contrôler l'argent et de le combiner avec votre épargne-retraite personnelle. En l'intégrant dans un autre plan à imposition différée, vous ne générez aucun passif d'impôt et vous gardez le statut d'abri à l'impôt de l'argent.
Options Roth
Vous pouvez également envisager de transférer l'argent dans un Roth IRA ou, si votre nouvel employeur le propose, un Roth 401 (k) ou Roth 403 (b). Les régimes Roth offrent les effets d'épargne opposés des régimes traditionnels: cotisations non déductibles mais retraits libres d'impôt, ce qui fait du Roth un atout majeur si vous prévoyez faire face à un taux d'imposition plus élevé à la retraite. Par exemple, si vous perdez votre emploi au début de l’année et n’en avez pas trouvé d’autre, si vous pouvez vous permettre les impôts sur la conversion, vous pourriez en bénéficier à long terme car vous risquez de tomber dans une tranche d’impôt inférieure sur le revenu. l'année que vous paierez à la retraite.
Retrait
Une fois que vous quittez votre employeur, les règles de l'IRS vous autorisent à retirer tout ou partie du solde de votre plan 401 (k). Toutefois, sauf si vous avez au moins 59 ans et demi, vous devez payer une pénalité de distribution anticipée de 10% en plus de vos impôts sur le revenu. Même si vous remplissez les conditions d’âge, retirer l’argent n’est pas nécessairement la meilleure idée, car une fois que vous l’enlevez, vous devez payer l’impôt sur le revenu de tout gain futur, alors que si vous laissez l’argent dans le compte ou le transférez dans un autre régime admissible, vous pouvez éviter ces taxes.