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La retraite peut être une saison difficile pour beaucoup, surtout lorsque le revenu baisse et que les économies commencent à diminuer. Alors que certaines personnes accumulent beaucoup de richesses dans divers types de placements liquides, d’autres ont la plus grande partie de leur valeur nette liée à des actifs immobilisés, en particulier des biens immobiliers. L'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire, ou HECM, existe pour permettre aux personnes âgées d'accéder à la valeur nette de leur maison, contribuant ainsi à alléger le fardeau des frais de subsistance.
Restrictions
Pour pouvoir prétendre à un HECM, vous devez répondre à un ensemble de critères définis par la Federal Housing Administration. En tant qu'emprunteur, vous devez être âgé d'au moins 62 ans, occuper votre maison comme résidence principale et avoir uniquement une petite hypothèque ou être propriétaire de votre maison. Vous ne pouvez peut-être pas avoir de dettes envers le gouvernement fédéral et vous devez participer à une séance d’information sur le programme HECM.
Format
Recevoir un paiement d'un HECM peut être organisé dans l'un des cinq formats. Les paiements de tenure sont des paiements mensuels égaux qui continuent jusqu'à ce que la maison ne serve plus de résidence principale à l'emprunteur, comme dans le cas du décès ou de la vente de la maison. Les paiements à terme sont des paiements mensuels égaux effectués pour un nombre déterminé de mois. Une troisième ligne de crédit peut être ouverte pour permettre un accès gratuit à des fonds jusqu’à une limite de crédit prédéterminée. Les deux dernières options consistent simplement en une combinaison de paiements à terme ou à la durée avec une marge de crédit. Le remboursement du solde du prêt est effectué lors de la vente de la maison et ne fait plus office de résidence principale ni en cas de décès.
Frais
Il existe cinq types de frais associés à l’ouverture d’une MECH, que l’emprunteur peut financer au moyen du produit de l’hypothèque. Les frais d'origination perçus par le prêteur varient en fonction de la valeur de la maison, mais ne peuvent dépasser 6 000 $. Les frais de clôture peuvent également augmenter, notamment les frais d’évaluation et d’inspection des propriétés, la recherche de titres et les assurances, les taxes hypothécaires et les frais liés à une vérification de la solvabilité. La FHA facture des frais d’assurance sur l’hypothèque correspondant à 2% de la valeur de la maison à l’avance, plus 1,25% du solde de l’hypothèque facturé annuellement pendant toute la durée de l’hypothèque. Les prêteurs factureront également des frais de service de prêt plafonnés à 35 $ par mois. Enfin et surtout, le prêt génère des intérêts sur la base des conditions définies pour le prêt.
Considérations
Lorsque vous décidez si un HECM est bon pour vous, prenez en compte votre situation, en particulier votre âge actuel, combien de temps vous comptez vivre dans votre résidence actuelle, comment vous allez rembourser le prêt quand il devient exigible, d'autres alternatives de financement disponibles à vous, et si les coûts substantiels de cette hypothèque sont compensés par les avantages procurés par la réception des paiements de prêt.