Comment fonctionne un cosignataire?

Un cosignataire d'un prêt a l'obligation légale de payer la dette si l'emprunteur principal ne le fait pas. En tant que cosignataire, vous ne garantissez pas simplement les bonnes intentions ou le caractère de l'emprunteur. Vous soutenez le prêt avec vos propres actifs financiers. Pour co-signer, vous devez être âgé d'au moins 21 ans et avoir de bons antécédents en matière de crédit et une bonne cote de crédit. Le prêteur tient généralement compte de votre revenu pour approuver tout prêt que vous avez co-signé.

Lorsqu'un emprunteur a besoin d'un cosignataire

Les emprunteurs ont besoin d’un cosignataire quand ils ont un revenu insuffisant ou n’ont pas un historique de crédit suffisant pour pouvoir prétendre à un prêt par leurs propres moyens. Avoir un cosignataire permet à l'emprunteur de se qualifier malgré des antécédents de crédit médiocres ou minimes, ou d'obtenir un taux d'intérêt inférieur à celui qu'il utiliserait par ses antécédents de crédit.

Un emprunteur peut également avoir besoin d'un cosignataire à cause de l'âge. En vertu de la loi, un emprunteur de moins de 21 ans doit prouver son revenu pour pouvoir ouvrir un compte de carte de crédit sans cosignataire.

Quel cosignataire promet

Si vous co-signez un prêt, vous garantissez le remboursement complet de la dette. La Federal Trade Commission vous recommande de confirmer que vous pouvez vous permettre de payer et que vous êtes prêt à le faire avant d’accepter de cosigner tout prêt.

Risques possibles

Selon le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis, la co-signature peut limiter votre propre capacité d’emprunt car le prêt apparaît sur votre rapport de crédit. Vous ne possédez pas la voiture ou la maison pour laquelle vous avez co-signé, mais vous assumez un risque important:

• Si l'emprunteur manque un paiement, vous devez le compenser pour éviter une entrée négative dans votre dossier de crédit.
• Vous êtes légalement responsable de l'intégralité du solde restant dû en cas de défaillance de l'emprunteur principal, ainsi que des frais et pénalités éventuels.
• Le prêteur peut vous poursuivre en justice si l'emprunteur cesse de faire des paiements, même sans le poursuivre en justice au préalable.
• Si vous perdez devant un tribunal, le prêteur peut prendre des mesures pour recouvrer votre salaire, par exemple.
• Si vous négociez avec le prêteur pour un montant inférieur au montant total du prêt, vous pourriez devoir payer de l'impôt sur le revenu sur la différence.
• Les disputes avec l'emprunteur peuvent causer une rupture sérieuse dans votre relation.

Se libérer du prêt

Une fois que vous avez co-signé, il est extrêmement difficile d'obtenir le retrait de votre nom d'un prêt, selon le bureau de crédit de TransUnion. Même le divorce ne met pas fin à votre obligation si vous co-signez pour votre conjoint.

Pour mettre fin à votre obligation, l'emprunteur doit rembourser le prêt ou signer un accord avec le prêteur pour vous libérer. Avant qu'un prêteur accepte de retirer un cosignataire, une période de paiement ponctuelle spécifique, telle qu'un à deux ans, est généralement nécessaire.

Façons de vous protéger

Selon le Dr Don Taylor de Bankrate.com, un co-signataire a généralement peu de droits. Par exemple, en tant que cosignataire, il vous incombe de vérifier si les paiements sont effectués à temps. La Federal Trade Commission recommande de prendre des mesures pour vous protéger:

• Négociez avec le prêteur avant de signer le contrat de prêt. Par exemple, demandez que votre responsabilité soit limitée au principal du prêt afin de ne pas avoir à payer de pénalités ni de frais de recouvrement. Obtenez ces termes par écrit.
• Dans le cadre de la convention de prêt, demandez au prêteur de vous informer par écrit du retard de paiement de la part de l'autre partie.
• Obtenir des copies de tous les documents concernant le prêt, y compris le contrat et la déclaration.