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Étape
Choisissez vos taux hypothécaires et votre calendrier de paiement. Un programme fixe conserve le même intérêt tout au long. Une hypothèque à taux ajustable débute généralement avec un taux d’intérêt plus bas mais peut changer, ce qui signifie généralement qu’elle peut augmenter ou diminuer périodiquement avec des taux plus bas pour des périodes plus courtes, en fonction de la structure de l’hypothèque. Une autre option est le paiement forfaitaire, où les paiements hypothécaires mensuels anticipés sont souvent inférieurs, mais un paiement important est ensuite requis après un certain nombre d'années. (Celles-ci sont généralement choisies par des personnes qui savent qu'elles déménageront d'ici cinq ans.)
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Calculez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois et choisissez vos conditions. Les mandats peuvent être de 15, 20, 25 ou 30 ans. De toute évidence, un programme de 15 ans vous permet d’acheter la maison dans la moitié du temps, mais le paiement mensuel est plus élevé. Choisir une hypothèque de 15 ans vous fera économiser des dizaines de milliers de dollars d’intérêts à long terme, mais l’augmentation des coûts mensuels risque d’être inabordable. Le prêt hypothécaire fixe traditionnel de 30 ans peut être le plus populaire en raison du versement mensuel moins élevé. Des prêts à intérêt seulement ajustables sont également disponibles pour certaines durées avec des paiements mensuels moins élevés.
Étape
"Acheter" le taux d'intérêt sur un prêt. Par exemple, le fait de payer un point sur un prêt - exprimé en pourcentage du montant du prêt - peut faire baisser le taux d’un quart de point. Le paiement de points n'a de sens financier que si vous prévoyez de rester dans la maison plusieurs années au moins, suffisamment de temps pour compenser le surcoût en payant des intérêts plus bas. Financez les points pour bénéficier de taux moins élevés sans avoir à les débourser en ajoutant ces frais au solde du prêt.
Étape
Obtenez votre rapport de crédit avant de faire votre demande. Ce rapport est disponible sur les sites des principales agences d'évaluation du crédit, Equifax.com, Experian.com ou TransUnion.com et sera utilisé par votre prêteur pour examiner votre demande de prêt hypothécaire. La plupart facturent 12,95 $ pour ce service. Assurez-vous que les défauts, les erreurs ou les informations manquantes ou obsolètes sont corrigés avant de commencer à acheter une hypothèque. Obtenez des modifications par écrit.
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Contactez les mêmes agences d'évaluation du crédit pour connaître votre score FICO (Fair, Isaac & Co., développeur du logiciel de notation dominant utilisé sur le marché hypothécaire) et déterminer le pouvoir de négociation que vous avez avec les banques. Plus le score est proche de 800, mieux c'est. Vous ne pouvez obtenir qu'un seul affichage de votre numéro magique, qui coûte environ 6 $.
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Commencez par faire du shopping dans votre banque. Votre banque ou votre épargne et votre prêt peuvent offrir des conditions attrayantes aux clients existants.
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Contactez un courtier hypothécaire qui a accès à plusieurs prêteurs et peut rapidement comparer les taux pour vous trouver la meilleure offre.
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Magasinez en ligne. De nombreux prêteurs en ligne offrent des taux bas et un délai d'exécution rapide. LendingTree.com enverra votre demande à quatre prêteurs gratuitement.
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Portez une attention particulière aux coûts de clôture du prêt, qui sont indiqués une fois que vous avez approuvé un prêt hypothécaire. Ceux-ci diffèrent d’un prêteur à l’autre et peuvent entraîner des dépenses considérables pour obtenir un prêt. Attendez-vous à payer entre 3 et 6% du coût total de l'hypothèque. Les caisses populaires offrent souvent à leurs membres des offres intéressantes sur les frais de clôture.
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Passez en revue votre estimation de bonne foi en détail avant de signer un prêt. Les prêteurs sont tenus de vous fournir une ventilation détaillée de tous les coûts associés à l'hypothèque.