Prêts pour les personnes qui ont déclaré faillite

Les personnes qui ont déclaré faillite souffrent d’un certain nombre d’effets sur le revenu et le crédit qui rendent très difficile l’octroi de nouveaux prêts. Cela dépend en partie de chaque situation particulière, notamment du type de faillite (généralement du chapitre 7 ou du chapitre 13) et de la situation financière du débiteur avant la faillite. Mais il est également possible de généraliser les effets de la faillite et de limiter les options de prêt pour les débiteurs en difficulté à quelques options. Les faillites étant devenues plus courantes, en particulier depuis les problèmes de logement en 2008, de nombreux prêteurs sont devenus plus disposés à prêter à des débiteurs.

Problèmes de crédit

Les faillites sont très préjudiciables au crédit et seules, elles peuvent faire chuter les cotes de crédit de centaines de points. Lorsqu'il est associé à d'autres actions qui vont souvent de pair avec une faillite, telles qu'un défaut de paiement ou une forclusion, le crédit peut s'effondrer et rendre très difficile pour les débiteurs de se qualifier pour tout type de financement. C'est le principal obstacle à l'obtention d'un prêt après le dépôt de la faillite, bien que d'autres restrictions puissent s'appliquer. Une grande partie du travail que le débiteur doit accomplir consiste à trouver un prêteur disposé à prêter à un emprunteur risqué.

Prêts traditionnels

Les prêts traditionnels sont consentis par des prêteurs qui préfèrent avoir recours à des emprunteurs à faible risque qui ne sont pas déclarés en faillite - ou du moins qui ont une faillite vieille de plusieurs années. Les débiteurs peuvent être obligés de payer des taux d’intérêt plus élevés et d’accepter des montants moins élevés pour ces types de prêts, mais ils peuvent souvent être admissibles tant qu’ils sont disposés à attendre. Par exemple, de nombreux prêteurs hypothécaires envisageront de prêter à un débiteur tant que la faillite aura au moins deux ans. Cela montre que le débiteur a bien géré le crédit ces derniers temps et que l’on peut compter sur lui.

Prêts de faillite

Les prêts de faillite sont des prêts spécifiques conçus pour les personnes en faillite qui ne disposent d'aucune autre option de prêt. Ces prêts sont plus faciles à obtenir pour les débiteurs mais comportent aussi des risques. Afin de gérer leurs propres risques, ces prêteurs - souvent non traditionnels - ont besoin de taux d’intérêt très élevés, ce qui peut créer des problèmes d’endettement supplémentaires que la faillite ne réglera pas. Les débiteurs peuvent également avoir besoin d'une autorisation de prêt auprès du tribunal de la faillite.

Refinancement

Un refinancement remplace une dette existante par une nouvelle dette, de préférence plus facile à rembourser, impliquant souvent de nouvelles hypothèques. Certains types de refinancement, tels que les refinancements de faillite de la FHA, sont conçus pour être utilisés lors d'une faillite en vertu du chapitre 13, lorsque le débiteur doit effectuer des paiements aux créanciers pendant une période maximale de cinq ans avant que les dettes ne soient libérées. Tant que le débiteur a suivi ce plan pendant au moins un an, le refinancement lui permet de mobiliser des fonds supplémentaires qu’il peut utiliser pour mettre fin au plan plus tôt et mettre fin à la faillite.