Table des matières:
- Rapports de crédit
- Informations dérogatoires persistantes
- Contester un élément dérogatoire
- La persévérance est la clé
Un compte dérogatoire est un compte qui nuit gravement à votre dossier de crédit et à votre pointage de crédit.Le terme "dérogatoire" s’applique aux comptes en souffrance depuis plus de 180 jours; sinon, c'est pire que les comptes en souffrance ordinaires qui sont simplement "en souffrance". Les principaux éléments dérogatoires découlent de divers événements, notamment le non-paiement d'une facture, les faillites, les privilèges fiscaux, les jugements des tribunaux, les recouvrements, les saisies et les saisies.
Rapports de crédit
Un rapport de crédit est un historique de votre activité liée au crédit, notamment des dettes sur cartes de crédit, des hypothèques, des prêts auto et d’autres emprunts. Les États-Unis ont trois bureaux de crédit principaux - Experian, Equifax et TransUnion - qui émettent des rapports de crédit. Ces rapports incluent l’état de vos comptes de crédit, l’historique de remboursement des factures, le crédit disponible, les revenus et toutes les activités de recouvrement des factures en cours. Chaque bureau calcule et communique également un score FICO, compris entre 300 et 850, qui résume les informations du rapport de crédit. Les prêteurs utilisent les rapports de crédit et les scores FICO pour déterminer le montant du crédit à vous offrir, le cas échéant, et le taux d’intérêt à facturer.
Informations dérogatoires persistantes
Les principales informations dérogatoires, notamment les retards de paiement, les faillites du chapitre 13, les saisies, les recouvrements et les privilèges fiscaux, peuvent rester dans votre dossier de crédit pendant sept ans. Une faillite du chapitre 7 continuera d'être déclarée pendant 10 ans et les privilèges fiscaux impayés peuvent rester indéfiniment. Vous ne pouvez pas supprimer une demande dérogatoire légitime de votre rapport avant l'expiration du délai requis. Bien que les principales informations dérogatoires nuisent à votre score FICO, les dommages s’atténuent au fil du temps, ce qui permet à votre dossier de crédit de se redresser lentement, bien que la rapidité de recouvrement revienne au bureau de crédit. L'apparition soudaine d'informations clés désobligeantes sur un rapport de crédit par ailleurs impeccable peut entraîner une chute importante de votre score FICO, tandis que l'effet est beaucoup moins spectaculaire si votre rapport contient déjà de nombreux éléments négatifs.
Contester un élément dérogatoire
Il est dans votre intérêt de vous assurer que vos rapports de crédit contiennent des informations complètes, exactes et à jour, afin que votre pointage de crédit n'en souffre pas inutilement. Pour réparer les erreurs, écrivez une lettre de contestation au bureau de crédit dans laquelle vous vous identifiez, expliquez et documentez les faits litigieux et demandez une correction. Le bureau doit examiner vos réclamations en travaillant avec la source des informations contestées, telle que votre compagnie de carte de crédit. Dans les 30 jours, vous devriez recevoir les résultats et, si votre demande est confirmée, un nouveau rapport de crédit. Le bureau doit transmettre toute correction aux autres agences d'évaluation du crédit et, à votre demande, à toute personne ayant reçu votre dossier de crédit au cours des six derniers mois.
La persévérance est la clé
Si le bureau de crédit ne parvient pas à résoudre le différend en votre faveur, demandez-lui d'inclure une déclaration de différend dans votre rapport et d'envoyer de nouvelles copies du rapport mis à jour aux destinataires récents. Envoyez également une lettre de contestation à la société que vous contestez et incluez des copies de tous les documents pertinents. L'entreprise doit informer le bureau de crédit du litige. Si la société décide que vous avez raison, elle doit contacter le bureau de crédit et lui demander de corriger ou de supprimer l'élément défavorable de votre rapport de crédit. Si le dérogatoire par erreur était un cas isolé, vous devriez voir votre score FICO se rétablir immédiatement.