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En règle générale, une police d'assurance-vie est conçue pour que vos bénéficiaires reçoivent des fonds après votre décès pour remplacer votre revenu ou pour vous aider à payer vos dettes ou vos frais funéraires. Mais parfois, ce bénéficiaire doit plutôt être le preneur d'assurance. Indépendamment de la raison pour laquelle vous avez décidé d’encaisser votre police d’assurance, vous devez savoir certaines choses avant de procéder.
Faire le bon choix
Étape
Vous devez déterminer quel type d'assurance vous avez. Il existe deux types d’assurance vie: temporaire et permanente. Selon le site Web Prudential, l’assurance temporaire offre une protection pour une période donnée, par exemple 10, 15, 20 ou 30 ans. Si vous décédez au cours de cette période, cela profite à vos proches. Ce type de police n'accumule généralement pas de valeur en espèces, mais certaines offrent la possibilité de convertir une police à terme en une police permanente qui accumule de la valeur. Les polices permanentes offrent également une variété de prestations de décès, mais vous offrent également ce potentiel.
Étape
Assurez-vous que vous encaissez judicieusement votre police. Le magazine Personal Finance de Kiplinger a posé une série de questions à ceux qui envisagent de souscrire à leurs polices dans l'article "Comment encaisser une assurance vie". Ces questions incluent, est-ce que quelqu'un d'autre dépend de votre revenu? Si c'est le cas, vous devez vous assurer que l'encaissement de la police est la meilleure option pour votre famille à ce stade. Pouvez-vous emprunter contre votre police à la place? Se retirer un peu à la fois, au besoin? Ou avez-vous l'intention de simplement retirer la politique?
Étape
En outre, les experts en assurance de LoveToKnow.com vous recommandent de prendre en compte les éléments suivants avant de retirer votre police: Si vous ne retirez qu’une partie, le paiement final sera-t-il suffisant pour aider votre famille si vous décédez à court terme? Créez-vous un revenu imposable? Existe-t-il des pénalités pour votre politique spécifique? Si votre police est payée, y a-t-il un meilleur endroit pour investir l'argent actuellement dans votre police?
Le processus
Étape
Maintenant que vous avez décidé de procéder, déterminez si vous souhaitez emprunter ou retirer votre argent. Vous pouvez contracter un emprunt contre la police ou simplement encaisser votre police et prendre le montant intégral. Si vous décidez de contracter un emprunt conformément à votre contrat, vous n'êtes généralement pas obligé de le rembourser. Toutefois, rappelez-vous que l'argent que vous avez emprunté, plus les intérêts, sera déduit du capital-décès. Si vous ne le remboursez pas, vos bénéficiaires seront perdants.
Si vous envisagez d'encaisser votre contrat au lieu d'emprunter, vous pouvez effectuer un retrait total ou partiel de votre valeur en espèces. Cela réduit également votre capital décès et, dans le cas de l'assurance vie universelle, par exemple, votre capital serait réduit d'un dollar à l'autre.
La ligne de fond? N'oubliez pas que si vous choisissez de contracter un emprunt ou d'encaisser votre contrat, vous pouvez réduire ou éliminer le versement des indemnités versées à vos proches après votre décès.
Étape
N'oubliez pas que vous devez payer de l'impôt sur tout revenu supérieur à celui que vous avez versé en tant que primes. Cependant, le planificateur financier John Hixon a déclaré dans l'article de Kiplinger cité plus haut que très peu de personnes finissaient par payer des impôts, car de nombreuses polices sont grevées de frais d'entrée, ce qui oblige les politiques à accumuler plus d'une décennie pour que la valeur de rachat plus que les primes payées. En règle générale, vous pouvez retirer jusqu'à concurrence du montant des primes que vous avez versées, sans devoir payer de taxes. Vérifiez auprès de votre professionnel de l'assurance Prudential pour vous assurer que les taxes seront correctement payées.
Étape
Vous devrez contacter votre planificateur successoral Prudential pour commencer les démarches administratives et le processus officiel. Chaque police, par l’intermédiaire de Prudential, aura ses propres caractéristiques et conditions concernant les prêts et les retraits ou décaissements en valeur de rachat. Assurez-vous de comparer votre copie de la police avec les documents qu’elle vous envoie.