Table des matières:
- Salaire net vs salaire brut
- Prêteurs hypothécaires
- Dette totale
- département d'éducation
- Experts en finance
Bien que le remboursement de votre dette soit un objectif important à long terme, le paiement de la dette ne devrait représenter qu'une petite partie de votre budget total. De toute évidence, si cela gêne les paiements pour d’autres nécessités, telles que les factures de services publics ou le transport aller-retour au travail, vous allez simplement vous enfoncer dans un trou différent. Les conseillers financiers et les prêteurs diffèrent dans leurs recommandations, et le pourcentage exact dépend également du type de dette que vous avez.
Salaire net vs salaire brut
Votre salaire net est appelé salaire net car il correspond à ce que vous recevez avec chaque chèque de règlement. Votre salaire brut, en revanche, correspond au montant que votre employeur désigne comme traitement, avant déduction des impôts, des cotisations de retraite volontaires, des cotisations d’assurance maladie et de la retenue d’impôt sur le revenu. De nombreux experts financiers émettent des recommandations basées sur le salaire brut, et non sur le salaire net, donc le pourcentage de votre salaire net que vous devriez dépenser pour rembourser votre prêt dépendra de l’argent qui sort de votre chèque de paie avant de l’obtenir.
Prêteurs hypothécaires
La plupart des prêteurs exigent que votre versement hypothécaire, y compris les taxes et les assurances, ne dépasse pas 28% de votre salaire brut. Pour trouver le pourcentage correct de votre salaire net, divisez votre salaire brut mensuel par votre salaire net et multipliez-le par 28. Par exemple, supposons que votre salaire brut mensuel soit de 4 000 $, mais que votre salaire mensuel net ne soit que de 3 180 $.. Divisez 4 000 $ / 3 180 $ pour obtenir 1,26 et multipliez ce montant par 28 pour calculer que, dans ce cas, votre versement hypothécaire ne devrait représenter que 35% de votre salaire net.
Dette totale
Les prêteurs de prêts hypothécaires ne veulent généralement pas que le total de vos paiements de dette, y compris votre prêt hypothécaire, dépasse 36% de votre salaire brut. Si votre hypothèque atteint 28%, cela signifie que votre autre dette peut atteindre 8% de votre salaire brut. Utilisez les mêmes calculs que pour le versement hypothécaire, en remplaçant 8 par 28 pour trouver combien de votre salaire net devrait aller à d’autres dettes. Si votre hypothèque est inférieure au maximum autorisé pour votre revenu, vous pourrez peut-être payer un montant légèrement plus élevé pour les autres dettes.
département d'éducation
Le ministère de l'Éducation recommande de limiter vos paiements de dette, y compris les prêts étudiants, les cartes de crédit et les prêts automobiles, à 15% de votre salaire net. Notez que cela représente plus que les 8% ou moins de votre salaire brut que vous êtes censé dépenser en dettes lorsque vous contractez un emprunt hypothécaire. Par conséquent, si les versements de votre prêt étudiant sont importants, vous devrez peut-être rembourser une partie de cette dette avant de pouvoir prétendre à un prêt hypothécaire.
Experts en finance
Liz Pulliam Weston de MSN Money prône une approche budgétaire conçue par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi. Dans cette approche, la somme de tous vos paiements requis ne devrait pas dépasser 50% de votre salaire net. Ces paiements comprennent non seulement le paiement minimum de la dette et le loyer, si vous n'avez pas d'hypothèque, mais également les services publics, les assurances, la nourriture et le transport de base. Dans ce scénario, en raison des dépenses nécessaires en plus de la dette, vous ne devez pas utiliser plus de 30 à 40% de votre salaire net pour les paiements de prêt minimum. Warren et Tyagi recommandent également d'utiliser environ 20% de votre salaire net soit pour économiser de l'argent, soit pour rembourser davantage votre prêt au-delà du minimum requis.