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En Californie, le Department of Real Estate et le Department of Corporations réglementent le secteur des prêts hypothécaires. Depuis la chute du secteur de l'immobilier immobilier en 2008, de nombreux États ont adopté des règles strictes concernant les prêteurs hypothécaires exerçant leurs activités dans leur pays. Afin de protéger les Californiens contre les pratiques de prêt trompeuses, le California Department of Corporations a adopté une réglementation stricte pour les prêteurs hypothécaires. Les prêteurs hypothécaires sont tenus de fournir des informations sur les pénalités de remboursement anticipé.
Règles de préemption
Une pénalité de paiement anticipé est une limitation financière placée sur un prêt hypothécaire, limitant la capacité d'un emprunteur à rembourser son prêt par anticipation plus tôt que ce qui est expressément autorisé par son contrat. Les pénalités de remboursement anticipé dissuadent financièrement les emprunteurs de contracter des emprunts alternatifs pour rembourser leurs emprunts existants; il est donc financièrement difficile de refinancer des emprunts pour rembourser des emprunts existants. En vertu de la loi fédérale, les prêteurs hypothécaires sont spécifiquement autorisés à appliquer des pénalités de remboursement anticipé à leurs clients.
Le Code des règlements fédéraux ne limite pas les montants et les types de pénalités que les prêteurs peuvent imposer pour le paiement anticipé. À la lumière des lois fédérales, les lois des États ne peuvent préempter les lois fédérales. Cependant, les lois des États peuvent limiter les pénalités de remboursement anticipé pour les prêts à coût élevé, à condition que les États n'interdisent pas de manière générale les pénalités de remboursement anticipé.
Loi californienne
La loi californienne autorise les prêteurs à imposer des pénalités de paiement anticipé, car la législature de l’État est dispensée d’édicter des interdictions générales en vertu du Code of Federal Regulations. Bien que la loi californienne autorise les prêteurs hypothécaires à imposer des pénalités de remboursement anticipé afin de dissuader les emprunteurs de rembourser leur emprunt plus tôt que la durée de leurs obligations hypothécaires, les prêteurs doivent respecter les lois en vigueur en matière de licences et fournir des informations écrites sur les pénalités de paiement anticipé. En règle générale, les prêteurs californiens peuvent utiliser les dispositions relatives aux pénalités de remboursement anticipé si les pénalités imposées s’appliquent aux cinq premières années de leur hypothèque. Après cinq ans, les prêteurs ne peuvent imposer aucune pénalité pour remboursement anticipé.
Code financier californien
La réglementation californienne en matière de prêt prédateur est codifiée dans le code financier californien et s'applique aux prêts hypothécaires. Les lois sur les prêts prédateurs ne s'appliquent pas aux prêts à coût élevé ni aux prêts de courte durée. Les prêts à coûts élevés sont ceux qui dépassent 250 000 $. Les prêts au logement à court terme sont ceux qui obligent les prêteurs hypothécaires à fournir des informations écrites aux consommateurs qui contractent des prêts à coût élevé dont l'échéance est égale ou inférieure à une. Ils ne s'appliquent pas non plus aux prêts contractés pour l’achat d’un bien locatif ou pour des opérations de prêt hypothécaire inversé.
Les prêteurs offrant des prêts à coût élevé aux consommateurs doivent leur fournir des informations écrites sur les pénalités de paiement anticipé en vertu du California Financial Code. Si les lois californiennes sur les prêts abusifs s'appliquent aux prêts à la consommation, les prêteurs ne peuvent pas imposer de pénalités pour paiement anticipé pendant les trois premières années et ils ne peuvent pas augmenter leurs pénalités d'intérêts imposées en cas de défaut.
Règlement de licence
En Californie, le Department of Corporations réglemente les prêteurs hypothécaires financiers en vertu de la California Residential Mortgage Lending Act. La California Residential Mortgage Lending Act est codifiée dans le code financier de la Californie et est entrée en vigueur en 1996. La loi régit les exigences en matière de licences et les pratiques de prêt des initiateurs de prêts et des sociétés de services. En outre, le California Department of Real Estate est chargé de réglementer le droit immobilier de la Californie et réglemente les obligations de divulgation des prêteurs immobiliers. Conformément aux réglementations en matière de licences, les prêteurs californiens peuvent être condamnés à des amendes pouvant aller jusqu'à 25 000 USD et à la révocation de leur licence par le California Department of Real Estate.
Considérations
Étant donné que les lois des États peuvent fréquemment changer, n'utilisez pas ces informations pour remplacer les conseils juridiques. Demandez conseil à un avocat autorisé à pratiquer le droit dans votre état.