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Vous voulez savoir ce que vous pouvez faire maintenant pour économiser et investir pour votre avenir? Vous entendrez peut-être qu'un Roth IRA est votre meilleur choix, et c'est un conseil judicieux pour plusieurs raisons.
Vous payez des impôts sur vos contributions à un Roth IRA aujourd'hui, mais pas lorsque vous effectuez des retraits de votre compte à l'avenir. Étant donné que de nombreuses personnes s'attendent à se retrouver dans une tranche d'imposition plus élevée (puisqu'elles espèrent gagner plus tard dans leur carrière), il est donc préférable de mettre en place une stratégie d'épargne fiscalement avantageuse, car vous payez moins d'impôt maintenant. Cela signifie également que tout ce que vous gagnez dans un Roth est libre d'impôt.
Vous pouvez également contribuer à des comptes de retraite tels que 401 (k) s ou SEP IRA. Ces comptes sont à imposition différée, ce qui signifie que vous pouvez déduire vos cotisations de votre compte d'impôt actuel, mais vous paierez des impôts lorsque vous retirerez l'argent à l'avenir.
En associant un compte à impôt différé à un compte comme un Roth, vous obtenez une approche équilibrée de l’épargne-retraite. Mais ce ne serait pas bien s'il existait un compte vous permettant de verser de l'argent en franchise d'impôt, de retirer de l'argent en franchise d'impôt, et profiter des revenus du compte libre d'impôt?
Il y a de bonnes nouvelles si vous êtes intéressé. Un compte comme celui-ci existe et peut vous aider à constituer votre patrimoine si vous savez vous en servir.
Comment une HSA peut vous aider à construire votre pécule
Les comptes d'épargne santé, ou HSA, sont des comptes fiscalement avantageux. L'argent que vous contribuez est exempt d'impôt sur le revenu. Vous pouvez investir dans des actions et des fonds au sein de votre HSA, et tout revenu de placement est également exempt d'impôt. Lorsque vous dépensez de l'argent dans votre HSA pour des dépenses de santé admissibles, cette l'argent est également libre d'impôt.
Le HSA est conçu pour vous aider à réduire votre revenu imposable tout en constituant une réserve de trésorerie que vous pourrez utiliser pour vos frais médicaux. Mais en quoi cela vous aide-t-il à créer de la richesse et à financer votre retraite?
Les HSA sont spéciaux car, outre les avantages fiscaux, l'argent que vous contribuez est transféré d'année en année. Tu ne avoir le dépenser. (Ceci est différent du même nom de la FSA, ou du compte de dépenses flexible. Vous faire besoin de dépenser de l'argent que vous avez mis dans une RTA, ou bien vous perdez les fonds à la fin de l'année.)
Si vous pouvez contribuer à votre HSA tout au long de vos années de jeunesse et en bonne santé et ne pas puiser dans les fonds, vous disposerez d'un pécule considérable que vous pourrez consacrer aux frais médicaux de votre retraite. C'est un gros problème, car les coûts médicaux pourraient bien être votre poste le plus important qui menace de briser votre budget de retraite.
Fidelity estime que les couples en bonne santé âgés de 65 ans dépenseront 245 000 $ en soins de santé tout au long de leur retraite. Cela suppose qu'ils puissent utiliser l'aide fédérale comme Medicare et n'incluent pas les coûts tels que les soins de longue durée ou les médicaments en vente libre.
C'est un lot d'argent - et vous êtes imposé sur ces dépenses. Mais que se passe-t-il si vous financiez votre HSA pendant vos années de travail, utilisiez votre revenu et votre budget normaux pour payer les soins de santé dont vous aviez besoin, et utilisiez l'argent de votre HSA seulement après votre retraite?
La contribution maximale actuelle à un HSA est de 3 400 USD pour les moins de 55 ans. Supposons que vous avez 30 ans et que vous contribuez au maximum à votre compte d'épargne-santé jusqu'à votre retraite à 65 ans, vous disposez de 325 482,22 USD (dans l'hypothèse d'un rendement de 5%)..
Vous pourriez dépenser chaque partie de cet argent pour répondre à vos besoins en matière de soins de santé - le tout sans payer d'impôts à la charge. Si vous pouvez utiliser un HSA de cette manière, cela vous aidera à gérer une dépense de retraite énorme tout en minimisant les impôts que vous devez payer sur l'argent dont vous avez la vie plus tard.
Qui peut utiliser un HSA?
Avant de vous précipiter pour ouvrir votre propre compte d'épargne-santé, sachez qu'il y a une mise en garde: vous ne pouvez en ouvrir qu'un si vous avez actuellement une police d'assurance-maladie à franchise élevée. Celles-ci sont connues sous le nom de HDHP, et l'IRS considère les personnes ayant un plan comprenant un maximum de 6 550 $ de leur poche. La franchise minimale doit être de 1 300 $.
Les régimes à franchise élevée peuvent ne pas avoir de sens si vous souffrez actuellement de problèmes de santé ou si vous nécessitez beaucoup de traitement et de soins. Mais si vous êtes jeune, en bonne santé et que vous ne consultez pas souvent un médecin ou un spécialiste, vous pouvez bénéficier d'une prime mensuelle moins élevée et économiser dans une HSA.
Si vous choisissez d'utiliser un HDHP pour pouvoir utiliser un HSA, assurez-vous de disposer de suffisamment de réserves en espèces pour pouvoir utiliser au cas où vous auriez besoin de payer le montant total de votre franchise. De cette façon, vous savez que vous pouvez payer immédiatement pour tout problème médical qui survient - sans vous endetter ou Casser votre HSA avant de donner à vos contributions une chance de grandir.