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Prendre un prêt sur salaire peut être une option séduisante lorsque vous vous trouvez dans le besoin d’argent rapide. Il n'y a généralement pas de vérification de crédit et vous pouvez avoir de l'argent entre vos mains en quelques heures. Vous remettez simplement un chèque postdaté du montant du prêt, majoré des frais et des intérêts, ou autorisez un débit de votre compte bancaire à la date de votre prochain jour de paie. Mais si vous avez besoin de votre prochain chèque de règlement pour prendre en charge d’autres factures indispensables, un prêt sur salaire peut se transformer en sables mouvants, car les taux d’intérêt et les frais sont souvent exorbitants.
Fermeture de votre compte
Vous pouvez fermer votre compte bancaire avant que le débit ne soit atteint ou que le prêteur ne présente votre chèque postdaté au paiement, mais cela ne vous libère pas de la responsabilité juridique qui incombe au remboursement du prêt. Vous pourriez même vous retrouver plus endetté parce que vous pourriez être tenu responsable des frais de découvert lorsque le prêteur tente de mener à bien la transaction. Si vous retirez votre argent de la banque et ne le déposez pas immédiatement, en ouvrant un nouveau compte dans une autre banque avant le paiement du prêt sur salaire, vous ne pourrez peut-être pas ouvrir un autre compte. Un historique bancaire négatif vous suit. Si vous laissez un compte à découvert dans une institution financière, une autre banque pourrait ne pas être disposée à ouvrir un nouveau compte pour vous.
Blocage de la transaction
Le Consumer Financial Protection Bureau suggère de bloquer la transaction du prêteur sur salaire plutôt que de fermer entièrement votre compte bancaire. Si vous prévenez votre banque au moins trois jours avant le débit ou le chèque, idéalement par écrit, la banque est légalement tenue de refuser la transaction. Si le prêt doit être remboursé en plusieurs transactions, vous pouvez arrêter le paiement de toutes les transactions. La banque vous facturera probablement des frais, mais ceux-ci sont souvent inférieurs aux frais de découvert, ce qui ne vous laissera pas avec un mauvais dossier bancaire. Avertissez le prêteur que vous bloquez également la transaction.
Responsabilité du prêt
Si vous ne payez pas le prêt, le prêteur prendra des mesures pour recouvrer l’argent que vous devez. Il peut signaler votre dette en souffrance à des agences d'évaluation du crédit et transférer le compte à une agence de recouvrement. Cela peut signifier des mois voire des années d'aggravation, à moins que vos problèmes financiers ne soient suffisamment graves pour que vous envisagiez de demander la protection de la faillite. Une autre option pourrait être de demander à votre prêteur sur salaire de transférer le prêt dans un nouveau prêt si vous ne pouvez pas payer à la date prévue. Les intérêts et les frais continueront à s'accumuler jusqu'à ce que vous puissiez tout payer, mais votre pointage de crédit restera intact.
Vérifier la loi de l'état
Les prêteurs sur salaire ne sont pas légaux dans tous les États, alors renseignez-vous auprès de l'aide juridique de votre région pour connaître les règles en vigueur dans votre pays. Si votre État interdit ces prêts, le prêteur - ou une agence de recouvrement - ne sera pas en mesure de vous poursuivre en justice pour le montant du prêt si vous ne payez pas. Cela peut devenir délicat si vous vous êtes inscrit à la dette sur Internet plutôt que dans un magasin physique situé dans votre État. Certains prêteurs en ligne prétendent qu'ils ne sont pas liés par les lois des États mais qu'avec une aide juridique, vous pourrez toujours faire valoir leur droit à remboursement, ou du moins à tout intérêt et frais supplémentaires occasionnés par le défaut de paiement.