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Une modification de prêt implique que le prêteur hypothécaire collabore avec l'emprunteur pour modifier les conditions du prêt initial. Les "modifications" peuvent inclure la réduction du taux d'intérêt, la modification de la durée du prêt, la réduction du principal ou la modification d'autres dispositions de l'accord initial. La modification de prêt est généralement conçue pour les propriétaires qui ont de graves difficultés financières et ne peuvent pas effectuer leurs paiements hypothécaires.
Une fonction
Les propriétaires ont du mal à rembourser leur prêt pour diverses raisons, notamment le chômage, le sous-emploi, le divorce ou l’invalidité. Lorsqu'ils sont confrontés à des difficultés financières, les emprunteurs peuvent être en mesure de travailler avec leurs prêteurs hypothécaires pour modifier les conditions de leur prêt initial. Le but est d'apporter des modifications temporaires ou permanentes qui réduiront le versement hypothécaire de l'emprunteur à un pourcentage spécifique du revenu mensuel du propriétaire, qui est généralement de 31%. Cela leur permettra de rester chez eux et d'éviter les saisies.
Programme de modification de prêt
Le programme «Making Homes» du département «Making Homes» du département du Trésor des États-Unis s'applique aux premières hypothèques sur les résidences principales. Le prêt doit avoir été contracté avant 2009. L'emprunt hypothécaire doit être sur une maison unifamiliale avec un solde impayé maximal de 729 750 $. L'emprunteur doit être en mesure de démontrer ses difficultés financières, telles qu'une mise à pied, des factures médicales écrasantes, un taux ajustable sur le point de commencer à augmenter vos paiements hypothécaires, ou toute autre raison qui rendrait difficile le respect de vos obligations hypothécaires..
Caractéristiques
L'objectif du programme de modification de prêt Making Homes Affordable est d'amener vos versements hypothécaires mensuels à 31% de votre revenu mensuel brut. La modification de prêt du gouvernement fédéral fonctionne comme suit:
1) Le prêteur accepte d'abaisser le taux d'intérêt à 2%. Il peut également prolonger la durée de l'hypothèque jusqu'à 40 ans. L'objectif est de réduire le versement hypothécaire mensuel à moins de 38% du revenu mensuel du propriétaire.
2) Le Trésor américain interviendra et accordera toute réduction supplémentaire, dollar pour dollar, au prêteur hypothécaire, dans le but de réduire les nouveaux versements hypothécaires à 31% du revenu mensuel du propriétaire.
3) À titre d'incitation, les propriétaires qui effectuent leurs nouveaux paiements à temps recevront un maximum de 1 000 $ par an du gouvernement; il sera appliqué à leur capital hypothécaire.
4) Après cinq ans, le prêteur est autorisé à augmenter le taux d'intérêt du prêt. Cependant, il ne peut pas dépasser 1% par an et le taux d'intérêt global ne peut pas dépasser le taux du marché en vigueur tel que déterminé par Freddie Mac au moment de la modification du prêt.
Les documents
De nombreux emprunteurs obtiennent des conseils juridiques ou l’aide d’organisations sans but lucratif ou de sociétés de modification de prêts à but lucratif. Certains choisissent de le faire eux-mêmes.Quelle que soit la route choisie, vous devez collecter les informations suivantes pour faciliter le processus de candidature: une preuve de votre revenu brut mensuel; vos plus récentes déclarations de revenus; vérification courante et enregistrement des relevés de compte; 1099 déclarations et documentation sur les actifs; documents d'hypothèque; soldes et paiements sur cartes de crédit et autres paiements à tempérament; des informations sur d'autres dettes, telles que des prêts automobiles et des prêts étudiants; et une lettre de difficultés expliquant toutes les circonstances qui affectent votre situation.
Considérations
Il existe essentiellement quatre options pour présenter une proposition de modification de prêt à votre prêteur: engager un avocat, payer des frais à une entreprise de modification de prêt qui effectuera le travail à votre place, trouver un organisme à but non lucratif peu coûteux pour vous aider ou effectuer le prêt. modification vous-même.