Table des matières:
Si vous demandiez à un directeur de banque combien d’argent se trouvait dans sa banque, elle pourrait vous donner deux réponses différentes, et l’une ou l’autre serait correcte. Elle pourrait vous dire combien d'argent ses clients ont sur leurs comptes, ou elle pourrait vous dire combien de cet argent la banque dispose réellement. La différence entre ses réponses est la différence entre les dépôts bancaires et les réserves bancaires.
Dépôts de banque
Le terme "dépôts bancaires" désigne simplement l'argent que les clients d'une banque ont mis à la banque, par exemple sous la forme d'un compte courant ou d'un compte d'épargne ou en achetant des certificats de dépôt. Si vous preniez tous les clients d'une banque et additionniez le solde de tous leurs comptes de dépôt, cela donnerait le total des dépôts de la banque. La Réserve fédérale définit les comptes de dépôt comme des comptes de transaction ou des comptes de non-transaction. La différence entre les deux réside dans la facilité avec laquelle le client peut retirer de l'argent du compte.
Réserves bancaires
Si vous avez un compte chèque avec un solde de 10 000 dollars, par exemple, il n’ya pas de tiroir spécial à la banque contenant 10 000 dollars pour vous. Les banques ne conservent qu'une partie de leurs dépôts, suffisamment pour couvrir la demande typique de retraits. Le reste peut être prêté par la banque à d’autres clients. La partie de ses dépôts que la banque détient s'appelle ses réserves. Il peut conserver ses réserves en espèces dans ses coffres ou en tant que dépôts auprès de la banque de la Réserve fédérale pour sa région.
Des réserves obligatoires
La Réserve fédérale fixe le montant minimum qu'une banque doit garder en réserve. À partir de 2011, par exemple, la Fed demande aux banques de détenir un pourcentage de leurs comptes de transaction sur la base d'une formule en trois étapes. Pour les premiers 10,7 millions de dollars en comptes de transaction, aucune réserve n'est requise. Pour les dépôts au compte de transaction supérieurs à 10,7 millions de dollars mais inférieurs à 58,8 millions de dollars, la réserve obligatoire est de 3%. Pour les dépôts au compte de transaction supérieurs à 58,8 millions de dollars, l'exigence est de 10%. Donc, disons qu'une banque a 100 millions de dollars en comptes de transaction. Les premiers 10,7 millions de dollars sont exemptés. La prochaine tranche de 48,1 millions de dollars, qui passe de 10,7 à 58,8 millions de dollars, nécessite une réserve de 3%, soit 1 443 000 dollars. Le montant final de 41,2 millions de dollars - soit entre 58,8 et 100 millions de dollars - est assorti d’une réserve de réserve de 10%, soit 4 120 000 $. Ajoutez tout cela et la banque doit maintenir des réserves de 5 563 000 dollars.
Réserves en tant qu'outil politique
La Fed peut utiliser l'exigence de réserve non seulement pour s'assurer que les banques disposent de suffisamment d'argent pour répondre aux demandes de retrait des clients, mais également pour contrôler la masse monétaire. Plus les réserves obligatoires sont élevées, moins il y a d'argent disponible dans les banques pour les prêts. En bloquant l’argent déposé dans les réserves des banques, la Fed peut réduire les flux monétaires dans l’économie, ce qui contribue à maîtriser l’inflation. Inversement, en abaissant les réserves obligatoires, la Fed peut encourager les prêts, qui injectent plus d’argent dans l’économie pour stimuler la croissance.