Qu'est-ce que l'encaissement anticipé de chèques?

Étirer de l'argent jusqu'à la fin du mois est souvent une tâche ardue. Cette tâche devient encore plus stressante lorsque les factures sont dues avant le jour de paie. L’encaissement anticipé de chèques est un moyen d’emprunter de l’argent à court terme - jusqu’à l’arrivée de votre prochain jour de paie - afin que vous puissiez régler vos factures en attendant.

Qu'est-ce que l'encaissement anticipé de chèques?: Paul Bradbury / OJO Images / GettyImages

Qu'est-ce que l'encaissement anticipé de chèques?

L’encaissement anticipé des chèques, également appelé prêt post-daté, est une méthode qui vous permet d’encaisser un chèque avant que les fonds ne soient dans votre compte pour couvrir le chèque. C'est une avance en espèces que vous recevez en utilisant votre chèque comme garantie. Vous recevez cet argent sous forme de prêt, dont l'un est souvent appelé "prêt sur salaire" car les prêteurs acceptent de conserver votre chèque jusqu'à votre prochain jour de paie. Certains emprunteurs remboursent leurs emprunts à partir d'autres revenus réguliers, tels que leurs chèques de sécurité sociale.

Vous devez rembourser le montant de votre chèque, ainsi que des frais, généralement appelés frais financiers. Lorsque vous écrivez un chèque pour ce type de prêt, le total du chèque comprend le montant du prêt et les frais. Le prêteur vous donne le montant en espèces de ce que vous empruntez, moins les frais qui sont inclus dans le total du chèque. Le jour de votre paie, ou à une autre date que le prêteur approuve comme date d'échéance, le prêteur dépose votre chèque, qui lui verse les fonds que vous avez empruntés, plus ses frais. Selon le prêteur, les frais que vous payez peuvent correspondre à un pourcentage du montant du prêt ou à des frais supplémentaires. Par exemple, vous pourriez devoir payer certains frais pour chaque tranche de 50 $ d’emprunt que vous empruntez.

Frais d'encaissement anticipé de chèques

Les frais sont beaucoup plus élevés pour les services d'encaissement de chèques par anticipation que pour les autres types de prêts, en partie à cause de la courte durée de ces prêts. La plupart des prêteurs encaissant les chèques à l'avance ne fixent la date d'échéance que deux à quatre semaines à compter de la date du prêt. Bien que les montants des prêts varient, 500 $ est un maximum commun. Certains États imposent des lois concernant les frais d'emprunt pour l'encaissement anticipé des chèques, y compris un plafonnement des frais maximum, alors que d'autres États ne réglementent pas ces frais. De nombreux États n'autorisent pas ce type de prêt.

La Consumer Federation of America (CFA), organisation à but non lucratif de défense des consommateurs, fournit un aperçu des frais d'emprunt pour encaissement de chèques. La durée moyenne d'un prêt n'est généralement que de deux semaines et le taux de pourcentage annuel moyen d'un prêt sur deux semaines est de 400%. Par exemple, un consommateur qui emprunte 100 dollars pour deux semaines peut payer entre 10 et 15 dollars seulement pour les frais d’avancement du prêt, ce qui représente une fourchette allant de 390 à 780%. Les prêts à court terme et ceux qui proviennent d'un État qui ne réglemente pas les frais peuvent entraîner des frais encore plus élevés que cet exemple.

Lieux offrant un encaissement anticipé des chèques

Les prêts avec encaissement anticipé de chèques sont un exemple de prêt subprime, ainsi appelé parce que les consommateurs qui empruntent de cette manière sont considérés comme des "subprimes" - ils n’ont pas de pointage de crédit stellaire et ne sont pas admissibles aux prêts conventionnels à taux préférentiel. La plupart des prêts d’encaissement anticipé de chèques ne sont pas offerts par les banques, bien que certaines banques aient des programmes de prêt sur salaire. Les endroits qui offrent ces types de prêts comprennent les services d'encaissement de chèques, les magasins de prêt sur salaire, les prêteurs sur gages, les sociétés de prêt de titres et les sociétés de financement. Les prêts peuvent être faits en personne, par téléphone ou sur le site Web d'un prêteur.

Support consommateur

Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) est unNOUS.organisme gouvernemental qui défend les intérêts des consommateurs qui ont des problèmes de produits ou de services financiers. La CFPB sert d'intermédiaire entre un consommateur et une société financière pour aider à résoudre les problèmes. Vous pouvez déposer une plainte contre une institution financière en visitant ConsumerFinance.gov, en tapant "soumettre une plainte" dans le champ de recherche en haut à droite et en suivant les invites. Vous pouvez également appeler le CFPB au 855-411-2372.