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Lorsqu'un emprunteur ne fait plus de paiements sur une hypothèque, le prêteur finit par se diriger vers une saisie immobilière. Il en résulte que le prêteur prend la maison et la vend pour essayer de récupérer une partie des coûts du prêt. La plupart des prêteurs souhaitent éviter les forclusions à cause du coût relativement élevé du processus.
Coûts pour le prêteur
Lorsqu'un prêteur s'empare d'une forclusion, il doit dépenser une grosse somme d'argent dans le processus de reprise et de vente d'une maison. Selon une étude réalisée en 2008 par le Comité économique mixte du Congrès, les prêteurs paient en moyenne environ 50 000 dollars des États-Unis en cas de verrouillage du marché. Ce chiffre peut varier considérablement d'un cas à l'autre et dépend en grande partie de la valeur de la maison par rapport au solde de l'hypothèque.
Paiements perdus
Le processus de réalisation d'une forclusion peut également prendre du temps. Dans de nombreux cas, les prêteurs mettent plusieurs mois à un an à saisir une propriété. Pendant cette période, l'emprunteur ne fait plus de paiements de prêt sur l'hypothèque. Cela signifie que le prêteur manque du principal et des intérêts qui viennent généralement avec un versement hypothécaire standard. Cela représente des milliers de dollars en revenus perdus.
Prise de possession et vente
Le prêteur doit également investir de l'argent dans la prise de possession de la propriété. Cela peut impliquer de payer des avocats pour gérer l’aspect juridique du processus et de payer des frais administratifs. Une fois que le prêteur a pris la propriété, elle doit être vendue. La vente de la maison peut représenter jusqu'à 40% de la valeur des coûts de verrouillage. Le prêteur devra peut-être investir de l'argent dans la réparation de la propriété pour qu'elle soit prête à être vendue.
Atténuation du prêt
Comme les coûts de verrouillage sont élevés, la plupart des prêteurs préfèrent travailler avec un emprunteur afin de trouver une solution appropriée pour éviter le verrouillage. Selon les informations communiquées par le Comité économique mixte du Congrès, le coût moyen d’éviter une forclusion coûte au prêteur environ 3 300 dollars. Par conséquent, le prêteur peut être disposé à proposer une modification du prêt ou une abstention spéciale, ce qui permet à l'emprunteur de rester à la maison et de continuer à effectuer des paiements en faveur de l'hypothèque.