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Une hypothèque à taux ajustable est un prêt immobilier avec un taux d’intérêt fixe initial, suivi d’un ajustement du taux après cette période initiale. La principale différence entre un bras 5/1 et 5/5 est que le bras 5/1 s’ajuste tous les ans après la période de blocage de cinq ans, alors qu’un bras 5/5 s’ajuste tous les cinq ans. Malgré les plafonds de taux annuels et à vie, les ARM peuvent connaître des pics de taux d’intérêt au fil du temps.
Les bases d'ARM
Une hypothèque à taux ajustable est une alternative au prêt hypothécaire à taux fixe plus typique. À compter de 2015, les ARM typiques ont une période de temps définie au début de laquelle votre taux d'intérêt est bloqué. Dans un ARM 5/1, la période initiale est de cinq ans. Dans un ARM 7/1, la période d’intérêt initiale est de sept ans. L'une des principales raisons pour lesquelles les gens choisissent un bras est que le taux d'intérêt d'ouverture est inférieur au taux de départ des prêts à taux fixe normaux. Toutefois, les taux peuvent augmenter après la période à taux fixe initiale si le taux préférentiel augmente.
Aperçu du bras 5/1
Comme les prêts ordinaires à intérêt fixe, vous pouvez obtenir des ARM standard d’une durée de remboursement allant jusqu’à 30 ans. Par rapport à un bras 5/5, un bras 5/1 a un taux d’intérêt et un taux de pourcentage annuel inférieurs. En plus des 1% à 2% que vous pouvez économiser par rapport à un prêt à taux fixe, un bras 5/1 permet à un emprunteur d'économiser des centaines de dollars au cours des cinq premières années d'un faible taux d'intérêt. Un bras 5/1 peut offrir un taux de 3% en même temps, un prêt à terme fixe de 30 ans a un taux de 4,5%, par exemple.
5/5 ARM Présentation
Comme un bras 5/1, un bras 5/5 a normalement un taux d’intérêt et un TAP bien inférieurs à ceux d’un prêt à terme fixe de 30 ans. Certains prêteurs paient des primes d’assurance hypothécaire sur un bras 5/5 pour les emprunteurs ayant un bon crédit et qui mettent moins de 20% sur leur maison. Sur la plupart des prêts à taux fixe, les acheteurs doivent payer pour cette assurance. Selon GTE Financial, un bras 5/5 convient le mieux aux personnes qui souhaitent un logement de 417 000 $ ou plus ou qui ne disposent pas d’un acompte de 20%.
Autres différences
Sur le plan fonctionnel, la différence la plus vitale par rapport à l’ARM 5/1 et 5/5 est les ajustements plus réguliers du taux d’intérêt sur le prêt 5/1. Lorsque les taux d'intérêt baissent d'année en année, il est avantageux pour l'emprunteur de bénéficier de cet ajustement. Lorsque les taux augmentent, un ajustement rapide entraîne une hausse des intérêts et du paiement du prêt du propriétaire. Avec un 5/5 ARM, un emprunteur bénéficie d'ajustements différés lorsque les taux augmentent. Si les taux baissent, l'emprunteur est désavantagé par rapport à un prêt de 5/1.