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Le premier réflexe de la plupart des gens est de transférer leurs avoirs 401 (k) dans leur IRA. Toutefois, les actifs peuvent également aller dans la direction opposée et faire plus pour vous que simplement consolider votre pécule en un seul endroit. De plus, comme vous transférez de l'argent d'un régime de retraite à imposition différée à un autre, vous ne serez redevable d'aucun impôt ni d'aucune pénalité à la suite de ce transfert.
Conditions de transfert
Vous êtes autorisé à transférer de l'argent d'un IRA traditionnel dans un plan 401 (k) traditionnel. Vous ne pouvez pas transférer d'un IRA Roth ou dans un Roth 401 (k). En outre, vous n'êtes autorisé à effectuer le transfert de votre IRA à votre plan 401 (k) que si votre employeur le permet. Si votre employeur ne le fait pas, vous n'avez pas de chance. Selon Reuters, à compter de 2014, environ 69% des plans 401 (k) acceptent les reports de l'IRA.
Procédure de transfert
Pour que l’argent soit transféré de votre IRA à votre régime d’employeur, demandez à votre institution financière un formulaire de virement. Chaque institution financière a un formulaire légèrement différent pour demander le virement, mais toutes auront besoin de vos informations d'identification, des informations de compte pour votre IRA et des informations de compte pour votre plan 401 (k). Une fois que vous avez soumis le formulaire, l’argent sera automatiquement transféré à votre plan 401 (k). Alternativement, vous pouvez prendre une distribution de votre IRA et, dans les 60 jours, la déposer dans votre plan 401 (k).
Avantages du transfert
Le transfert de votre argent de votre IRA vers votre plan 401 (k) peut faire plus que simplement consolider vos divers avoirs de retraite. Premièrement, votre employeur pourrait offrir de meilleures options d’investissement à un coût inférieur à celui auquel vous pouvez accéder par vos propres moyens. Deuxièmement, les régimes 401 (k) offrent quelques exceptions à la pénalité de retrait anticipé de 10%. Par exemple, si vous prenez votre retraite après avoir atteint l'âge de 55 ans, vous pouvez retirer de l'argent sans pénalité même si vous avez moins de 59 ans et demi. Troisièmement, de nombreux régimes 401 (k) vous permettent de contracter un prêt de cinq ans sans pénalité. Enfin, les plans 401 (k) offrent une meilleure protection contre les créanciers qui s'emparent de l'argent du plan.
Inconvénients du transfert
Une fois que votre argent est dans le régime 401 (k), vous n'êtes autorisé à en retirer que si vous quittez l'entreprise, vous devenez invalide ou, si le régime 401 (k) le permet, en cas de difficultés financières. Avec un IRA, vous pouvez accéder à l'argent à tout moment, même si vous devez toujours payer des impôts et une pénalité de 10%. En outre, les IRA prévoient deux exceptions aux pénalités de retrait anticipé qui ne sont pas disponibles pour les régimes 401 (k): les dépenses d’enseignement supérieur et jusqu’à 10 000 dollars pour un premier achat. Par exemple, si vous transférez votre argent de votre IRA vers un 401 (k), puis retirez de l’argent pour les dépenses d’enseignement supérieur, vous devrez payer des impôts et une pénalité de retrait anticipé de 10%.