Table des matières:
- Ce qui compte comme revenu
- Les prêteurs examinent les ratios DTI
- L'abordabilité ne dépend pas seulement de DTI
- Considérer les autres coûts pour le propriétaire
Faire le paiement le plus élevé que votre revenu permet peut vous laisser riche et pauvre en argent. Les experts financiers conseillent de consacrer une partie de votre revenu mensuel à l’épargne, à un fonds d’urgence et à des objectifs financiers à long terme. Cependant, les propriétaires qui se dispersent trop ont du mal à contribuer à la retraite, aux réserves et même aux dépenses mensuelles essentielles. Les prêteurs utilisent un ensemble unique de normes pour déterminer le montant d'un versement hypothécaire que vous pouvez vous permettre. Mais le pourcentage que votre prêteur estime pouvoir contracter en hypothèque dépasse souvent les 30% recommandés par les conseillers financiers.
Ce qui compte comme revenu
Vous avez peut-être en tête un montant de versement mensuel lorsque vous commencez à acheter un prêt hypothécaire, qui peut ne pas être nécessairement fondé sur votre revenu, mais plutôt sur ce que vous êtes prêt à payer. Les prêteurs, cependant, travaillent différemment. Ils commencent avec votre revenu pour déduire le paiement mensuel maximal que vous pouvez vous permettre. Les prêteurs utilisent le revenu brut vérifiable de tous les emprunteurs sur le prêt. Cela signifie que vous devez documenter votre revenu - généralement pour les deux dernières années - et montrer qu'il est stable et susceptible de perdurer après l'obtention de votre prêt hypothécaire.
Les prêteurs examinent les ratios DTI
Le ratio d'endettement initial correspond au pourcentage de votre revenu mensuel utilisé pour effectuer votre versement hypothécaire. Aux fins de l’admissibilité à un prêt, votre versement hypothécaire, y compris le capital et les intérêts, est groupé avec les taxes foncières mensuelles, l’assurance des propriétaires, l’association des propriétaires et l’assurance hypothécaire. Les ratios DTI initiaux maximum autorisés peuvent varier considérablement, en fonction du prêteur et du prêt. Par exemple, une IDT initiale de 28% ou moins est idéale pour les prêteurs. Toutefois, les IDE les plus flexibles vont jusqu'à 30%.
L'abordabilité ne dépend pas seulement de DTI
Ce n’est pas parce que votre prêteur est disposé à approuver un DTI initial élevé que vous devriez obtenir l’hypothèque. Les conseillers financiers recommandent de maintenir votre dette mensuelle totale à 36% ou moins de votre revenu brut. Cela signifie que vos versements hypothécaires mensuels, ainsi que vos emprunts auto, vos paiements par carte de crédit et vos autres obligations mensuelles récurrentes ne devraient pas dépasser 36% du revenu de votre ménage. Si votre DTI est élevé, vous devez éliminer les autres dettes mensuelles. Ou bien, si vous devez avoir des dettes mensuelles en plus d'une hypothèque, assurez-vous que votre DTI initial pour l'hypothèque est bien inférieur à 36%.
Considérer les autres coûts pour le propriétaire
Votre prêteur ne prend en compte que les coûts mensuels directement associés à la propriété de votre maison, mais ne tient pas compte des coûts de maintenance et des services publics. Les propriétaires qui acceptent un versement hypothécaire qui consomme un pourcentage plus élevé de leur revenu courent un plus grand risque de défaut en cas de problèmes médicaux, de perte d'emploi ou d'une autre grève urgente. Si un DTI élevé est nécessaire pour acheter une maison plus grande, cela peut également entraîner des coûts d'énergie plus élevés et plus d'entretien. De plus, les coûts d'assurance des propriétaires peuvent augmenter annuellement et vos taxes foncières peuvent aussi augmenter avec la valeur de votre maison. Cette augmentation des dépenses peut conduire à un paiement du logement plus élevé que prévu avec le temps.