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Certains propriétaires qui possèdent leur maison gratuitement et dégagent des fonds propres extraient des fonds propres par le biais de refinancements de trésorerie. Les personnes ayant déjà emprunté une hypothèque paient souvent leur hypothèque avec un nouveau prêt plus important afin d’encaisser leurs fonds propres. Le temps nécessaire au prêteur pour débourser l'argent dépend de plusieurs facteurs, notamment du type de prêt, du jour de la semaine de fermeture du prêt et du fait que l'emprunteur a refinancé avec le prêteur qui a contracté l'hypothèque initiale.
Types de refinancement
Les refinancements standard paient les prêts immobiliers fixes existants. Comme les marges de crédit sur valeur nette immobilière ont des soldes renouvelables, les refinancements impliquant des HELOC sont des refinancements avec décaissement, car ils ne paient pas de produits à terme. Certaines personnes utilisent des HELOC pour refinancer des prêts à taux fixe, bien que la plupart des refinancements impliquent de passer de prêts à taux variables plutôt qu’à des prêts.
La Federal Housing Administration assurera les refinancements permettant aux emprunteurs d’emprunter jusqu’à 85% de la valeur d’une maison. La plupart des prêts hypothécaires de refinancement ne permettent aux emprunteurs d’accéder qu’à 80% de la valeur de leur maison.
Plage de temps
Les emprunteurs qui finalisent un refinancement avec le prêteur qui détient leur prêt existant ont accès aux fonds le jour de la clôture. Les personnes qui refinancent des prêts sur leur résidence principale auprès d'un nouveau prêteur bénéficient d'un droit de résolution de trois jours. La loi fédérale sur l’octroi de vérité aux prêts offre aux emprunteurs une période de réflexion avant l’entrée en vigueur du prêt. Les dimanches et jours fériés sont exclus de la période de temps de résiliation. Il commence le lendemain de la clôture du prêt et se termine le troisième jour à minuit. Les agents de titres déboursent les fonds à la fin de l'annulation.
Considérations
Les personnes ayant besoin d'un accès rapide à des liquidités devraient planifier les fermetures de prêt lundi, car les fonds seront disponibles le vendredi matin. Si vous planifiez la fermeture d'un prêt le vendredi, vous devez attendre un jour supplémentaire pour recevoir des fonds, car le dimanche ne compte pas dans l'annulation. Si la clôture de votre prêt tombe un jeudi ou un vendredi avant le week-end d'un jour férié, vous devez attendre encore plus longtemps.
Attention
Les personnes qui refinancent avec le prêteur qui détient leur prêt initial ne peuvent parfois pas accéder immédiatement aux fonds décaissés. De nombreuses sociétés de titres virent des fonds directement sur des comptes bancaires. Dans ce cas, les fonds deviennent disponibles s'ils sont reçus au plus tard à l'heure limite. La Réserve fédérale arrête de traiter les virements chaque jour à 18 h 30. Heure normale de l'Est. Les fils au-delà de cette heure sont traités le lendemain. Les personnes qui reçoivent des fonds décaissés sous forme de chèques de banque doivent déposer des fonds à la banque. La plupart des banques retiennent des avoirs d’une durée de sept jours ouvrables sur des chèques de plus de 5 000 dollars.
Idées fausses
Les personnes qui ont besoin d’un accès rapide à des fonds engagent souvent moins de dépenses lorsqu’elles contractent un prêt ou un privilège sur la valeur nette d’un logement. Les prêts hypothécaires à l'encaissement ont des taux plus élevés que les autres, et beaucoup de gens augmentent le taux de leur prêt hypothécaire tout entier pour obtenir un peu d'argent. En contractant un deuxième prêt, les personnes peuvent conserver le faible taux de leur prêt hypothécaire actuel, réduire de nombreux frais de clôture et avoir toujours accès à des fonds.