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Lorsque votre prêt hypothécaire est en souffrance et que vous ne prenez pas de nouvelles dispositions avec le prêteur, il se peut que votre maison soit exclue. Cependant, la banque ne peut généralement pas exclure une procédure judiciaire et l’obtention de l’autorisation du tribunal. Si le tribunal rejette la plainte, le prêteur doit soit refaire la plainte, soit tenter de le recouvrer autrement.
Processus de forclusion
Dans la plupart des États, un prêteur ne peut forcer la forclusion sans une ordonnance du tribunal. Si vous n'avez pas effectué vos paiements et que le prêteur décide de procéder à une saisie, il dépose généralement une plainte auprès du tribunal. Vous recevez une copie de la plainte et vous devez choisir d'y répondre, de l'ignorer ou de déposer une requête en irrecevabilité. Lors de l'audience, le juge décide d'autoriser ou non le renvoi du dossier de forclusion.
Congédiement
Lorsqu'un juge rejette une affaire de forclusion, l'affaire est close et la forclusion ne peut plus avoir lieu. Les juges peuvent rejeter les cas de forclusion si le prêteur ne peut pas prouver qu'il est propriétaire de votre hypothèque ou s'il n'a pas suivi correctement la procédure de forclusion de l'État. Le prêteur peut également rejeter le cas s'il découvre qu'il a commis une erreur de procédure ou si vous avez pris d'autres dispositions pour traiter le problème de la délinquance.
Après le congédiement
Si le juge rejette une affaire de forclusion parce que le prêteur a commis une erreur ou n'a pas la capacité de vous poursuivre en justice, le prêteur doit généralement recommencer le processus. Cependant, il est possible de classer une affaire préjudiciable dans certains États, ce qui signifie que le demandeur ne peut jamais la déposer à nouveau. Même si le tribunal rejette l'affaire sans préjudice, certains États peuvent limiter le nombre de fois qu'un prêteur peut déposer le même cas de forclusion.
Considérations
Si un prêteur saisit votre maison, vous pouvez parfois proposer une saisie volontaire (également appelée "acte au lieu de la forclusion") et demander au prêteur de classer l'affaire. Les saisies volontaires sont généralement moins préjudiciables à votre crédit et, dans de nombreux États, l'acceptation de la saisie volontaire empêche le prêteur de vous poursuivre en justice si le produit de la vente de votre maison ne couvre pas l'intégralité de votre dette. Toutefois, si vous acceptez une forclusion volontaire, vous renoncez également à votre droit de recevoir le profit tiré de la vente de votre maison si celle-ci se vend plus cher que vous ne le devez.