Table des matières:
Apprendre les rouages de votre plan de retraite peut donner l’impression d’apprendre une langue étrangère. Des termes tels que «cotisation définie», «jumelage employeur» et «acquisition» sont abordés sans grande discussion sur leur nature ou leur signification. L'acquisition des droits à la retraite est un concept crucial à comprendre lorsque vous analysez votre épargne-retraite, surtout si vous changez d'emploi ou si vous approchez de l'âge de la retraite.
Définition de «acquisition»
Vos prestations de retraite acquises correspondent à la partie de vos fonds que vous détenez et que vous avez le droit de recevoir lorsque vous quittez le régime ou recevez des distributions. Dans la plupart des cas, l’acquisition des droits est progressive: vous devez participer à un plan pour un nombre défini d’années afin de gagner le droit à la totalité de l’argent déposé en votre nom. Vous pouvez être partiellement acquis, c’est-à-dire que vous pouvez gagner le droit à un certain pourcentage des contributions - 30, 50, 75, etc. - sans avoir droit à la totalité du montant.
Contributions de l'employeur
Dans tous les cas, l’argent que vous déposez dans un régime 401k, SIMPLE IRA ou un autre régime de retraite vous appartient. Vous êtes toujours investi à 100% de vos propres cotisations et y avez pleinement droit si vous quittez le régime. L'acquisition entre en jeu lorsque votre employeur dépose de l'argent supplémentaire en votre nom. Cela peut être une correspondance de paie, où l'employeur verse une contribution basée sur ce que vous différez de votre chèque de paie. Il peut s'agir d'un jumelage non facultatif, tel qu'une contribution au partage des bénéfices, dans lequel l'employeur dépose de l'argent pour vous sans aucune action de votre part. Dans les deux cas, la plupart des employeurs choisissent d’utiliser un calendrier d’acquisition pour la partie de leur épargne qu’ils ajoutent directement.
Horaires d'acquisition
La plupart des régimes ont un calendrier d’acquisition des droits: vous gagnez le droit à une plus grande partie des cotisations de l’employeur chaque année que vous restez au service de la société. Ceux-ci sont généralement exprimés en pourcentage; par exemple, vous pourriez avoir 20% de droits acquis après la première année. Cela signifie que si vous arrêtez de travailler pour un employeur après un an mais avant la fin de la deuxième année, vous pouvez emporter 20% des cotisations de l'employeur versées à votre plan de retraite lorsque vous partez. Une année d’acquisition est comptée en heures: si vous travaillez 1 000 heures au cours de l’année, vous remplissez les conditions d’acquisition de cette année. Dans la plupart des cas, les employés à temps plein satisferont à cette exigence avant la fin de l'année civile.
Quitter le plan
Si vous quittez votre emploi pour une raison quelconque, votre acquisition est calculée en fonction de votre dernier jour de travail. Et l'argent de l'employeur que vous n'êtes pas entièrement investi est perdu. Cela signifie que cela revient à l'employeur. Lorsque vous effectuez une distribution ou effectuez un roulement, vous recevez la valeur de vos dollars d’acquisition, majoré de vos gains, ainsi que de vos propres contributions et de leurs gains.