Table des matières:
- Réduction ou refinancement
- Principaux risques de réduction
- Retards dans les paiements de réduction
- Programmes d'aide à la limitation
- Prêteurs hypothécaires
Une réduction de capital est un versement hypothécaire envoyé par un propriétaire avant la date d'échéance afin de réduire le solde du capital de l'hypothèque. Les contrats hypothécaires individuels sont également assortis de leurs propres conditions de paiement du principal. Bien que la réduction du capital soit généralement bénéfique, elle peut comporter certains inconvénients fiscaux. Étant donné que la réduction du principal réduit le montant des intérêts hypothécaires versés, il est possible de déduire moins d’impôts sur les impôts.
Réduction ou refinancement
La réduction du capital diffère d'un refinancement. Avec la réduction du capital, le propriétaire ne rembourse par avance qu'une petite partie du solde de l'hypothèque. Le refinancement implique le remboursement complet d'une hypothèque, avec la création d'un nouveau prêt. Mais un paiement de réduction du principal parfois important peut être nécessaire avant qu'un propriétaire ne puisse refinancer. En cas de refinancement hypothécaire, il peut être nécessaire de verser des montants importants en réduction du principal lorsque les emprunteurs n’ont pas accumulé beaucoup de valeur nette de leur maison car ils ont peu payé leur solde principal.
Principaux risques de réduction
La réduction du capital est un risque pour la banque qui fournit un prêt hypothécaire ou pour un investisseur qui détient un titre adossé à une hypothèque. Les remboursements anticipés d'hypothèque peuvent réduire le revenu qu'un investisseur reçoit d'un titre adossé à une hypothèque, pour un. Les prêteurs hypothécaires génèrent également moins de revenus sous la forme de paiements d'intérêts lorsque les emprunteurs utilisent la réduction de capital. Cependant, de nombreux emprunteurs hypothécaires n’utilisent pas les paiements de réduction de principal car ils ont besoin d’argent en plus des montants de leurs versements hypothécaires indiqués.
Retards dans les paiements de réduction
Les paiements de réduction du principal peuvent ne pas être appliqués aux soldes des comptes immédiatement après leur paiement. De nombreux prêteurs hypothécaires appliquent des paiements de réduction de capital sur les soldes des comptes des emprunteurs une fois par an, généralement à la fin de l'année. Par exemple, lorsque les prêteurs appliquent uniquement des paiements de réduction de capital annuels, les emprunteurs doivent tout de même envoyer des montants de paiements réguliers jusqu'à ce que les paiements de réduction soient effectivement appliqués. Le principal avantage de la réduction du capital est qu’elle raccourcit le délai de remboursement d’un prêt hypothécaire et non pas qu’elle réduit le montant des versements dus.
Programmes d'aide à la limitation
Certains organismes gouvernementaux et organismes à but non lucratif offrent parfois des programmes de réduction de principal pour aider les propriétaires. Le Michigan, par exemple, offre un programme de réduction du principal qui oblige les prêteurs hypothécaires à couvrir partiellement les paiements de réduction du principal des prêts hypothécaires admissibles. Les programmes de réduction du principal peuvent toutefois être soumis à des restrictions de revenu. Et certains programmes d’aide à la réduction du capital ne sont disponibles qu’après un événement spécifique, tel que la perte de l’emploi d’un propriétaire.
Prêteurs hypothécaires
Votre prêt hypothécaire doit être à jour pour utiliser la réduction de capital. Lorsque vous envoyez une réduction de capital, veillez toujours à fournir des instructions claires pour que celle-ci soit appliquée au solde de capital de votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs hypothécaires limitent également le montant de la réduction de capital qui peut être appliqué à un prêt en une seule transaction. De plus, les prêteurs n'autorisent généralement pas les emprunteurs à effectuer des paiements de réduction de capital égaux ou supérieurs au solde total de leur prêt hypothécaire.